Bancaja es una de las principales Cajas del mercado, con el respaldo de su gran nombre, ofrece a todas las personas productos de ahorro y previsión para su jubilación, y no solo eso, ademas ofrece varios beneficios por tener una cuenta bancaja, como por ejemplo, poder participar del Club Servicio Pension, con muchisimos beneficios.

Club Pensión de bancaja:  En el Club Servicio Pensión, todo está pensado para hacerle la vida más fácil, cómoda y agradable, porque en Bancaja, ser pensionista es ser el centro de todas las atenciones.

Aqui le vamos a mostrar algunos de los beneficios que puede obtener por ser pensionista de Bancaja.

Por ejemplo, por ser socio del Club, le anticipan su pensión (pago de Pensiones de la Seguridad Social domiciliados en Bancaja), al 25 de cada mes y, si éste fuera festivo, el día anterior.

Anticipo de pensión sin intereses ni comisiones

Anticipo

Le anticipan hasta 30 días el importe de su pensión media (máx. 3000 eur)sin que le cueste nada. Máximo 1 anticipo al mes y hasta 3 veces al año.
La concesión se realiza con los criterios de riesgo habituales de Bancaja.

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Le anticipn su Pensión hasta 10 meses, y hasta un importe máximo de 12.000 euros a un precio muy ventajoso. Solicítelo en su oficina Bancaja.

Además, puede obtener un préstamo personal a un interés preferencial por tener su pensión domiciliada y pudiéndolo devolver hasta en 7 años.

Trámites sin molestias

• Tramitación gratuita para el cobro de la 1ª pensión.
• Adelanto de la 1ª pensión sin intereses hasta 90 días

Gestión gratuita del cambio de domiciliación de recibos

Le tramitan gratuitamente los cambios de domiciliación con sólo adjuntar la fotocopia del último recibo.

Servicio mensajes Bancaja

Si dispone de un teléfono móvil, le informarán puntualmente del abono de la pensión en su cuenta. Para contratar este servicio gratuito sólo tiene que solicitarlo en su oficina de Bancaja.

Seguro para el hogar: Al contratar su seguro para el hogar en Bancaja, obtendrá un 5% de descuento durante 5 años, mientras mantenga domiciliada su pensión.

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Con la cuota gratis el primer año. Tarjeta de crédito que le permite disponer de dinero las 24 horas del día a través de los cajeros automáticos y facilita sus compras en comercios, tanto aquí como en el extranjero.
La forma de pago es aplazado mensual al día 1 del mes siguiente y sin intereses.
Si realiza 2.500 € en compras en comercios durante el año, es gratuita.
Sólo por utilizar sus tarjetas Bancaja obtendrá puntos que puede canjear por regalos.

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La tarjeta para realizar sus compras con pago aplazado.
Cuota de emisión gratuita.
Si usted tiene su pensión domiciliada en la cuenta asociada a su tarjeta Free de Bancaja, le devolveran, en el mes de diciembre de cada año, el 20% de los intereses pagados durante el último año.

Renta Vitalicia Bancaja

Destinado a personas a partir de 50 años que quieran disfrutar de una renta mensual asegurada.

Bancaja Próxima [Particulares]

Con este servicio, que Bancaja pone a su disposición, podrá acceder y operar con sus cuentas sin necesidad de acercarse a las oficinas, mediante una conexión a Internet a través de un ordenador.

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Gratuita el 1er año y descuentos a todo tren. Una tarjeta que vale por dos, ya que podrá pagar sus billetes, compras de comercios, restaurantes y hoteles y obtener descuentos de hasta el 40% en el precio de los billetes de tren.

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  Lunes,Martes,Miercoles,Jueves el 40%
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• Media Distancia/Cercanias: 40% todos los días.

Descuentos en viajes

Si contrata su viaje con Bancaja Viajes, la agencia de viajes de Bancaja, podrá obtener:

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Además, tendrá la posibilidad de pagarlo en 3 meses sin intereses.

Estos son solo algunos de los beneficios de ser pensionado en Bancaja… no se los pierda!

Aqui les dejamos algunos artículos que pueden llegar a ser de su interes para poder comprender un poco mas acerca de las pensiones:

• Calcular la pensión: tres ejemplos prácticos
• Ahorro para la jubilación en época de crisis
• ¿Cuánto necesito para jubilarme?
• ¿Cuándo y cómo jubilarse?
• ¿Cuando Contratar el Plan de Pensión?
• Cálculo de la pensión
• Opciones de preparar su jubilación
• Jubilación Anticipada
• Calcular la pensión como autónomos

Antes de fin de año deberemos tomar decisiones concretas que nos ayuden a recortar el pago de la declaración de la renta, y los planes de pensiones constituyen una excelente alternativa para lograrlo.

Las aportaciones a los planes de pensiones son una muy buena alternativa, y todos los años son muchas las entidades que se encuentran incentivando las aportaciones o traspasos a cambio de regalos en sus campañas de planes de pensiones.

Las aportaciones permiten reducir la base imponible del IRPF con el límite general de 10.000 euros para el caso de que el partícipe tenga hasta 50 años, y este límite se incrementa hasta los 12.500 euros para participes mayores a 50 años.

Asimismo, dicho límite de 10.000 euros no puede superar el 30% de los rendimientos del trabajo y de actividades económicas, ni el importe incrementado de 12.500 euros (para mayores de 50 años) puede superar el 50%.

Otra alternativa viable para quienes estén próximos a jubilarse, es adelantar su jubilación y ejercer durante este año el rescate de su plan de pensiones, y de esta forma podrá generar un importante ahorro fiscal ya que tributa como rendimiento del trabajo.

En este sentido, debemos tener claro que las prestaciones recibidas tanto en forma de renta como de capital, se consideran siempre rendimientos de trabajo:

• Si la prestación es en forma de capital: existe un régimen transitorio por el que se aplica una reducción del 40% al importe que corresponda a las aportaciones realizadas hasta 31 de diciembre de 2006, es decir, a la suma del capital acumulado en esa fecha más los rendimientos acumulados hasta el cobro de la prestación. El resto de las cantidades que se cobren en forma de capital no tienen reducción, por lo que se integran en su totalidad como rendimiento de trabajo.
• Si la prestación es en forma de renta: integrará el importe total en la base imponible del IRPF sin ninguna reducción.

Ahora, volviendo al tema de las aportaciones, es interesante tener en cuenta que si el cónyuge del contribuyente no dispone de rentas netas del trabajo superiores a los 8.000 euros es conveniente realizar aportaciones a un plan de pensiones a nombre del contribuyente por un máximo de 2.000 euros o a los familiares, hasta un tercer grado de parentesco, con discapacidad.

En este caso, se pueden realizar aportaciones a un plan de pensiones a su nombre con el límite máximo de 10.000 euros por aportante y de 24.250 euros globalmente.

En general, el problema para los contribuyentes que no disponen de rentas de trabajo o de actividades económicas es que no pueden realizar aportaciones, pero el contribuyente cuyo cónyuge no obtenga rentas del trabajo o de actividades económicas o que éstas sean de cuantía inferior a 8.000 € anuales, podrá reducir en la base imponible las aportaciones realizadas a planes de pensiones de los que sea participe dicho cónyuge, con el límite máximo de 2.000 € anuales.

En el caso de personas con minusvalía física o sensorial igual o superior al 65%, psíquica igual o superior al 33%, pueden realizar aportaciones y beneficiarse de las reducciones en la base imponible del IRPF, tanto ellas como sus parientes en línea directa o colateral hasta el tercer grado, con los siguientes importes máximos:
• Partícipes con discapacidad: 24.250 €.
• Familiares o tutores: 10.000 €.
• Límite de aportaciones anuales, incluidas las del propio minusválido y del tutor y familiares: 24.250 €.

Por oto lado, además de los planes de pensiones, otra forma de ahorrase un dinero en su declaración de la renta, es con la compra de una vivienda, pero tenga en cuenta que este año desaparece la desgravación por compra de vivienda para quienes ganen más de 24.107 euros anuales, con lo cual si tiene pensado comprar una vivienda, una buena opción es hacerlo antes de fin de año, para obtener un ahorro importante.

Otra opción son los donativos a ONGs, ya que las aportaciones a partidos políticos o el pago de cuotas a sindicatos pueden incrementar sus desgravaciones aplicables, y quienes abran una cuenta ahorro-empresas, pueden obtener una deducción fiscal del 15% a las aportaciones realizadas.

Elegir un plan de pensiones es algo tan importante como decidir como cobrarlo al momento de tener que recuperar todo el capital que ha logrado acumular a lo largo de los años.

Con la legislación actual, los beneficiarios de planes de pensiones tenemos la opción de aplazar el momento de cobro con total libertad, ya que se eliminó la obligación que tenía el partícipe de comunicar en un plazo de seis meses tras la jubilación el momento en que iba a proceder a cobrar las rentas o el capital y la forma en que lo haría.

Básicamente existen tres formas de cobrar un plan de pensiones:

1. En forma de Capital
2. En forma de Renta
3. En forma Mixta

Si lo hacemos en forma de capital el beneficiario percibe la totalidad de sus derechos consolidados, aportaciones incluidas, en el Plan en un único pago.

En cambio en el caso de percibir la prestación en forma de renta, el beneficiario percibirá periódicamente una determinada cantidad por sus derechos consolidados. A su vez esta renta puede ser:

• Renta Financiera: donde la renta se mantiene hasta el momento en que se agota el fondo de pensiones, pudiendo existir la posibilidad de que la renta sea constante y siempre igual, o bien variable con un porcentaje de crecimiento acordado. No se garantiza la duración ni un interés mínimo, sino que el capital no percibido participa de la rentabilidad del plan de pensiones. Al llegar el momento en que se desee cobrar, debemos comunicar a la Entidad con la que tenemos el Plan, la cantidad anual que queremos recibir y el número de plazos en que lo queremos. Percibe una renta con cargo al total de los derechos consolidados del Plan.
• Renta Asegurada: Percibe una renta hasta su fallecimiento, calculada mediante parámetros demográficos, como esperanza de vida. En estos casos se garantiza la duración de las mismas y/o un interés mínimo, y es necesario que el plan de pensiones contrate un seguro de rentas que garantice el cobro de las mismas.

Por último la modalidad mixta es la que nos permite recibir los fondos del plan en pagos sin ninguna regularidad, combina rentas periódicas con el cobro de un capital a la jubilación, con el único límite de 3 pagos anuales como máximo y 600 euros de mínimo cada uno.

Fiscalidad en los planes:

La principal ventaja es reducir la base imponible del IRPF, con los siguientes límites máximos, dependiendo de la edad del aportante:

• Si usted tiene hasta 50 años, el límite anual es 10.000 € (con el tope del 30% de la suma de los rendimientos del trabajo y de actividades económicas)
• Si tiene más de 50 años, el límite es de 12.500 € (con un tope del 50% de los ingresos).

Estos límites podrán subir ya que, con independencia de las reducciones anteriores, si su cónyuge percibe rentas inferiores a 8.000 euros anuales, podrá reducir las aportaciones realizadas a favor de su cónyuge, con el límite máximo anual de 2.000 euros.

Existen casos especiales para aquellas personas con minusvalía igual o superior al 65%, que podrán aportar hasta un límite de 24.250 euros. Y si usted es familiar de minusválido en línea directa, colateral hasta el tercer grado o cónyuge, y quiere hacer aportaciones a favor de éste, podrá hacerlas de forma complementaria a la suya, siempre con el límite de 10.000 euros anuales. En ningún caso podrá superarse conjuntamente el límite de 24.250 €.

Artículos de interés:

Planes de pensiones 2012

Rescate plan de pensiones 2012

Deducciones planes de pensiones 2012

Promociones BBVA 2012

Ofertas planes de pensiones 2012

Mejores planes 2012

Rentabilidad planes pensiones 2012

Aumento pensiones 2012

IPC pensiones 2012

Jubilación anticipada 2012

Incremento pensiones 2012

Fiscalidad de los planes de pensiones 2012

Un plan de pensiones es principalmente un plan de ahorro que, en un futuro, te proporciona un ingreso extra aparte de la pensión pública de jubilación que se percibe de la Seguridad Social. Saber gestionar bien tu plan de pensiones es muy útil para sacarle el mejor provecho.

1. Contratación: Para contratar tu plan de pensiones es conveniente acercarse a la oficina de tu entidad bancaria o caja de ahorros donde un experto en productos financieros pueda asesorarte sobre cuál es el plan que mejor se ajuste a tus necesidades o preferencias. A partir de este momento el plan ya está en espera de ser activado.
2. Activación: Para que tu plan quede activo, es necesario realizar una primera aportación, momento en el que el plan empieza a contabilizar su antiguedad.
3. Aportaciones: Cada uno puede elegir qué tipo de aportaciones quiere realizar. Se puede optar por hacer aportaciones periódicas o a voluntad. En las aportaciones periódicas se puede elegir la periodicidad (mensual, trimestral, semestral o anual), la fecha en la que quieres que se empieze a realizar la aportación y el importe, que puede ser fijo, variable en porcentaje o variable según el IPC, siempre pudiendo modificarlas en el momento en el que el cliente lo decida. Las aportaciones a voluntad las aportaciones se realizarán desde la cuenta de domiciliación del cliente, siempre que éste sea el titular.

Ya tienes tu plan de pensiones contratado, activado y ya has hecho varias aportaciones, pero, ¿Cuál es la mejor manera de gestionarlo?

Para gestionar bien tu plan de pensiones tienes que tener muy claro el momento en el que se encuentra el fondo en el que está invertido el plan. Un mismo titular puede tener varios planes de pensiones, se puede optar por tener unos con más riesgo que otros. Hay dos operaciones que se pueden realizar cuando tu plan no está rentando lo que te gustaría:

1. Traslado: Cuando ves que tu plan no va del todo bien y está perdiendo patrimonio, una de las opciones es optar por trasladarlo a otro con menos riesgo que esté invirtiendo en otro fondo más seguro. De esta manera, puedes asegurarte durante un tiempo la “estabilidad” del patrimonio, y, cuando el plan en el que estabas al principio se vaya recuperando volverlo a traspasar, ya que todo lo que baja tiene que subir en algún momento.
2. Rescate: Para rescatar tu plan de pensiones se tienen que dar una serie de contingencias, es decir, puedes rescatarlo por desempleo, por enfermedad grave, jubilación, dependencia y por fallecimiento. Para cada una de ellas se tienen que cumplir una serie de condiciones, pero siempre y cuando se cumplan, se puede rescatar. Así que ésta es otra opción a la que se puede recurrir cuando el plan no está rentando y se quieren disminuir riesgos.

Finalmente y como último consejo para aquellos que quieren seguir manteniendo el plan, el partícipe puede seguir haciendo aportaciones después de acceder a la jubilación. Sin embargo, una vez iniciado el cobro de la prestación por jubilación o prejubilación, éstas irán destinadas exclusivamente a las contingencias de fallecimiento y dependencia.

Los planes de pensiones constituyen un buen instrumento de previsión para el momento de la jubilación. Así, cuando nos llega el momento de jubilarnos recibiremos las prestaciones nuestro plan de pensiones y de esta manera podremos mantener un nivel de vida lo más parecido posible al que teníamos antes de jubilarnos.

Mayormente las coberturas de la seguridad social no alcanzan para mantener este nivel de vida, es por eso que recomendamos siempre utilizar este excelente instrumento de previsión para asegurar su futuro, ya que con una mínima cuota mensual usted podrá tener la tranquilidad de no pasar apuros en el momento en que mas querrá despreocuparse de todo y descansar.

De esta forma, las prestaciones son los derechos económicos que percibe el partícipe de un plan de pensiones en el momento en el que se produce una de las contingencias contempladas, como lo son la jubilación, invalidez, fallecimiento, desempleo prolongado o enfermedad grave.

Estas prestaciones pueden cobrarse de distintas formas:

Forma de capital: Esto es mediante un único pago, es decir que recibiremos la totalidad de sus derechos consolidados en el Plan de Pensiones.

Forma de renta: Lo que supone una serie de pagos fraccionados, y se dividen en Rentas no aseguradas, cuando no se garantiza la duración ni un interés mínimo, sino que el capital no percibido participa de la rentabilidad del plan de pensiones, y las Rentas aseguradas, donde se garantiza la duración de las mismas y/o un interés.

Forma mixta: La renta puede ser, a su vez, vitalicia o temporal, es decir, las prestaciones en las que se combinan distintas modalidades de prestación.

A su vez, no debemos olvidar que las prestaciones recibidas tienen la consideración de rendimiento del trabajo personal a todos efectos, es decir, que son pasibles de retenciones, deducciones de los rendimientos netos del trabajo, integrándose como tales en la parte general de la base imponible.

Fiscalidad en los planes:

La principal ventaja es reducir la base imponible del IRPF, con los siguientes límites máximos, dependiendo de la edad del aportante:

• Si usted tiene hasta 50 años, el límite anual es 10.000 € (con el tope del 30% de la suma de los rendimientos del trabajo y de actividades económicas)
• Si tiene más de 50 años, el límite es de 12.500 € (con un tope del 50% de los ingresos).

Estos límites podrán subir ya que, con independencia de las reducciones anteriores, si su cónyuge percibe rentas inferiores a 8.000 euros anuales, podrá reducir las aportaciones realizadas a favor de su cónyuge, con el límite máximo anual de 2.000 euros.

Existen casos especiales para aquellas personas con minusvalía igual o superior al 65%, que podrán aportar hasta un límite de 24.250 euros. Y si usted es familiar de minusválido en línea directa, colateral hasta el tercer grado o cónyuge, y quiere hacer aportaciones a favor de éste, podrá hacerlas de forma complementaria a la suya, siempre con el límite de 10.000 euros anuales. En ningún caso podrá superarse conjuntamente el límite de 24.250 €.

Artículos de interés:

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Deducciones planes de pensiones 2012

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Jubilación anticipada 2012

Incremento pensiones 2012

Fiscalidad de los planes de pensiones 2012

Como comentamos hace tiempo, un plan de pensiones es una modalidad de ahorro a largo plazo, instrumentos de previsión libre y voluntaria. Este ahorro servirá para complementar las coberturas de la Seguridad Social.

La legislación actual de Planes y Fondos de Pensiones establece cuales son las comisiones máximas que se pueden cobrar en un plan de pensiones. Cada fondo podrá cobrar la comisión que más le convenga, pero esta nunca podrá superar la máxima que establece la legislación.

Debemos tener en cuenta que el partícipe no tiene comisiones ni gastos, ni siquiera por traspasos de un plan de pensiones a otro. Los fondos de pensiones son los que reciben las siguientes comisiones:

Comisión de Gestión: Las Entidades Gestoras reciben una comisión de gestión por el desempeño de sus funciones, comisión que no podrá superar el 2% anual del patrimonio del Fondo.

Comisión de Depósito: En remuneración por sus servicios, la entidad depositaria percibirá una comisión máxima del 0,5% anual del valor nominal del patrimonio custodiado.

Un Fondo de pensión es un patrimonio común constituido por las aportaciones realizadas por los diversos inversores a los planes de pensiones el fondo tienen acceso a productos financieros a unos precios mejores que un ahorrador individual. Se crean al objeto exclusivo de dar cumplimiento a los Planes de Pensiones. Cada Fondo podrá integrar uno o varios Planes de Pensiones.

Ahora bien, si analizamos como pueden influir esas comisiones en la rentabilidad que obtenemos de un plan de pensiones, según los expertos, un 2% de comisión no es elevado ya que los costes de administración son superiores. En general una mayor comisión se traduce efectivamente en una menor rentabilidad final para el partícipe. Por ejemplo, el capital adicional para el partícipe de un plan con comisiones del 2,08% y una rentabilidad del 5,36%, frente a otro partícipe de un plan con comisiones del 2,36% y rentabilidad del 3,24% es de más de 140.000 euros si el plazo de inversión se alarga 30 años.

Fiscalidad en los planes:

La principal ventaja es reducir la base imponible del IRPF, con los siguientes límites máximos, dependiendo de la edad del aportante:

• Si usted tiene hasta 50 años, el límite anual es 10.000 € (con el tope del 30% de la suma de los rendimientos del trabajo y de actividades económicas)
• Si tiene más de 50 años, el límite es de 12.500 € (con un tope del 50% de los ingresos).

Estos límites podrán subir ya que, con independencia de las reducciones anteriores, si su cónyuge percibe rentas inferiores a 8.000 euros anuales, podrá reducir las aportaciones realizadas a favor de su cónyuge, con el límite máximo anual de 2.000 euros.

Los sistemas de previsión se han convertido en una herramienta muy utilizada por los trabajadores al momento de querer asegurase una buena pensión de jubilación, teniendo en cuenta que son productos totalmente compatibles con las prestaciones públicas por jubilación.

Ya hemos comentado en otra oportunidad, que lo ideal es comenzar a ahorrar a una edad temprana, alrededor de los 35 años, para de esta manera poder asegurarnos un capital interesante. Con cualquiera de las tres opciones que a continuación le presentaremos el capital final disponible será el resultado de las aportaciones, de la rentabilidad y del plazo de tiempo transcurrido desde su apertura del plan hasta la jubilación del trabajador.

Los principales productos de previsión son:

• Planes de previsión asegurados (PPA):
  

Se trata de un seguro de ahorro y previsión que posee coberturas y prestaciones, también existen límites de aportaciones y tratamiento fiscal similares a las de los planes de pensiones. La diferencia principal entre los PPA y los planes de pensiones es que los primeros tienen la obligación de establecer una garantía de tipo de interés, con lo cual se limita la posibilidad de perder dinero. Su rentabilidad depende del comportamiento de los activos en los que se invierten en los mercados financieros.

• Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS).

Se trata de un producto destinado a aquellos ahorradores que tampoco desean estar pendientes de los vaivenes financieros. Su principal atractivo esta en la disponibilidad que tiene el dinero aportado a través de este producto, ya que puede ser rescatado en cualquier momento. Otra ventaja que encontramos con los PIAS es en cuanto a su fiscalidad, ya que cuando el titular decida retirar su ahorro, éste estará libre de tributación siempre y cuando cumpla con el requisito de recuperarlo en forma de renta vitalicia y hayan pasado más de diez años desde que lo contrató. Con relación a la rentabilidad del producto, las entidades ofrecen intereses de rentabilidad muy similares a los de la deuda pública.

• Planes de pensiones

Es el producto un más extendido, y actualmente se ha ampliado el número de supuestos en los que el dinero de un plan de pensiones se puede rescatar. Hasta no hace mucho tiempo, para que el titular pudiera retirara el rendimiento de sus aportaciones debía haber llegado a su edad de jubilación, estar en paro por un periodo mayor a un año, tener una enfermedad grave o ser discapacitado o persona dependiente. Hoy en día, las personas que se encuentren en situación de paro y hayan agotado su prestación por desempleo, o los que no tengan derecho a la misma, pueden rescatar su dinero del plan de pensiones. Con lo cual una desventaja de los planes de pensiones es su caracteristica de intocable. Por el contrario, su mayo ventaja esta en la fiscalidad que posee este producto ya que le permite al titular menor de 49 años que se deduzcan de la base imponible hasta 10.000 €.

Como vemos, son tres opciones diferentes de previsión, pero todas con el mismo fin: poder disponer de un ahorro adicional al de la prestación publica por jubilación.

Un Plan de Pensiones es un producto de ahorro que nos brinda múltiples ventajas, aunque siempre hay que ser precavido y analizar cuál será el que mejores beneficios le ofrece según sus características y exigencias.

Las principales ventajas de los planes de pensiones 2012 son:

Seguridad: Los Fondos de pensiones son propiedad de sus partícipes, están administrados por una sociedad Gestora y existe una entidad Depositaria distinta que custodia los títulos que forman parte del fondo.

Control: Los partícipes a través de la Comisión de Control supervisan la marcha del fondo.

Disponibilidad: se puede trasladar a otro Plan, sin ningún tipo de repercusión fiscal y sin coste alguno, además los parados que no tengan ningún subsidio podrán rescatar su plan de pensiones.

Alto Rendimiento: Debido a la canalización del ahorro procedente de muchos pequeños inversores, el Plan tiene acceso a productos financieros y precios que serían imposibles de obtener por un ahorrador individual.

Total Flexibilidad: El participe puede, por voluntad propia, modificar el importe de sus aportaciones, su periodicidad, realizar aportaciones extraordinarias, e incluso suspender sus aportaciones temporal o definitivamente sin perder ningún derecho como partícipe. Sus derechos consolidados seguirían generando los correspondientes rendimientos.

Gestión Profesional: La gestión es dirigida por una Sociedad Gestora compuesta por un conjunto de especialistas en mercados financieros.

Beneficio Fiscal: El plan de pensiones permite deducir las aportaciones en la base imponible del IRPF (Impuesto a la Renta sobre las Personas Físicas).

Como ya sabemos, un Plan de Pensiones es un producto ahorro-inversión que se encuentra vinculado directamente a la jubilación. Básicamente podemos diferenciar tres tipos de planes:

•    Asociados: son para un colectivo determinado.
•    Individuales: para quien voluntariamente quiera suscribirlos.
•    De empleo: son promovidos por las empresas como fórmula de retribución en especie a sus trabajadores.

Otra forma de clasificarlos puede ser la siguiente:

Según el sujeto constituyente: es muy similar a la clasificación anterior, ya que estos planes tienen que ver con quien lo promueve. Así, los Planes de Pensiones del Sistema Individual son los promovidos por una o varias entidades de carácter financiero, entidades de crédito o compañías aseguradoras, y cuyos partícipes son las personas físicas que lo contratan. Por su parte, los Planes de Pensiones del Sistema Asociado, son los promovidos por cualquier asociación, sindicato, gremio o colectivo, siendo los partícipes sus asociados y miembros.

Por ultimo tenemos los Planes de Pensiones del Sistema de Empleo, son los constituidos por cualquier entidad, corporación, sociedad o empresa y cuyos partícipes son sus empleados.
Según las obligaciones estipuladas: en este caso las prestaciones y aportaciones son las encargadas de definir esta clasificación. Los Planes de Pensiones son de Prestación Definida cuando en ellos se define la cuantía de las prestaciones a percibir por los beneficiarios. Una vez fijada la prestación, la aportación se obtiene de la aplicación del sistema financiero-actuarial establecido en el Plan y de la evolución de la rentabilidad. Por su parte son de Aportación Definida cuando en el momento de la creación del Plan se define la cuantía de las aportaciones de los partícipes y de las contribuciones del promotor, y en este caso la cuantía de las prestaciones no queda determinada hasta el momento de la contingencia como resultado del proceso de capitalización desarrollado por el Plan. Por ultimo son Mixtos en el supuesto de que, simultáneamente, se defina la cuantía de la prestación y la cuantía de la contribución.

En esta oportunidad le acercaremos un mini glosario para que no nos queden dudas en cuanto a la terminología mas utilizada cuando hablamos de planes de pensiones.

Aportación: cuotas periódicas o únicas que abona el partícipe y acumula en un plan de pensiones.

Beneficiarios: individuos con derecho a percibir las prestaciones de un plan de pensiones, hayan sido o no partícipes del mismo. En caso de jubilación o invalidez, es el propio partícipe, y en caso de fallecimiento, los beneficiarios son aquellas personas que el partícipe haya designado.

Certificado de pertenencia: documento acreditativo de que una persona es partícipe de un fondo de pensiones. Lo expide la entidad gestora.

Contingencia: acontecimiento que da lugar al cobro de la prestación. Las causas son: jubilación o situación similar legalizada, invalidez total permanente, enfermedad grave o situación de desempleo de larga duración.

Comisión de control: es quien se encarga de supervisar el funcionamiento del fondo.

Derechos consolidados: saldo del plan de pensiones. Corresponde al número de participaciones multiplicado por el precio de la participación en el día que se realiza la consulta.

Entidad depositaria: entidad responsable de la custodia y depósito de los valores monetarios del fondo, así como del cobro de las aportaciones y el pago de las prestaciones. También controla la actuación de la entidad gestora.

Entidad gestora: entidad encargada de gestionar y administrar el patrimonio del fondo. Tiene como fin obtener la mayor rentabilidad posible.

Fondo de pensiones: patrimonio económico formado por las aportaciones de todas las personas que tienen su plan de pensiones en ese fondo.

Forma de capital: cobro en un solo pago de la totalidad de las prestaciones de un plan de pensiones.

Forma de renta: cobro fraccionado de las prestaciones de un plan de pensiones. Puede ser vitalicia o temporal. Exige la presentación de una fe de vida del titular del plan de pensiones de forma periódica.

Forma mixta: sistema de cobro de las prestaciones de un plan de pensiones en dos partes, una en forma de capital y la otra en forma de renta.

Partícipes: personas para las que se crea un plan de pensiones. Habitualmente son los que depositan sus aportaciones en dicho plan.

Prestaciones: importe que se adquiere al llegar a la jubilación o a cualquier otra situación autorizada para el cobro de un plan de pensiones. Pueden percibirse en forma de capital, en forma de renta periódica o en forma mixta.

Promotor: entidad que crea un plan de pensiones y que posteriormente participa en su gestión.

Simulador: herramienta que te permite conocer cuánto te ahorras con tu plan de pensiones.

Fiscalidad en los planes:

La principal ventaja es reducir la base imponible del IRPF, con los siguientes límites máximos, dependiendo de la edad del aportante:

• Si usted tiene hasta 50 años, el límite anual es 10.000 € (con el tope del 30% de la suma de los rendimientos del trabajo y de actividades económicas)
• Si tiene más de 50 años, el límite es de 12.500 € (con un tope del 50% de los ingresos).

Estos límites podrán subir ya que, con independencia de las reducciones anteriores, si su cónyuge percibe rentas inferiores a 8.000 euros anuales, podrá reducir las aportaciones realizadas a favor de su cónyuge, con el límite máximo anual de 2.000 euros.

Existen casos especiales para aquellas personas con minusvalía igual o superior al 65%, que podrán aportar hasta un límite de 24.250 euros. Y si usted es familiar de minusválido en línea directa, colateral hasta el tercer grado o cónyuge, y quiere hacer aportaciones a favor de éste, podrá hacerlas de forma complementaria a la suya, siempre con el límite de 10.000 euros anuales. En ningún caso podrá superarse conjuntamente el límite de 24.250 €.

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Fiscalidad de los planes de pensiones 2012

En esta oportunidad haremos un repaso por las distintas figuras que intervienen en un fondo de pensiones. Ellas son las siguientes:

1. Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones
Esta entidad es el órgano administrativo dependiente del Ministerio de Economía, encargado de controlar el cumplimiento de los requisitos necesarios para el acceso a la actividad de entidades gestoras de fondos de pensiones, así como de la supervisión ordinaria de su ejercicios y de los requisitos que deben cumplir los planes y fondos de pensiones según la Ley de Regulación.

2. Entidad depositaria
La entidad depositaria es la encargada de la custodia y depósito de los valores mobiliarios y otros activos financieros integrados en los fondos de pensiones corresponde a la misma. Se trata de una entidad de crédito que conforme a la normativa vigente debe tener como actividad autorizada la recepción de fondos del público en forma de depósito, cuentas corrientes u otras análogas. Además de la función de custodia, ejercían la vigilancia de la entidad gestora ante las entidades promotoras, partícipes y beneficiarios, y sólo deben llevar a cabo las operaciones acordadas por las entidades gestoras. Como remuneración de sus servicios, los depositarios perciben de los fondos las retribuciones que libremente pacten con las entidades gestoras, con la previa conformidad de la comisión de control del fondo.

3. Entidad gestora
Como su nombre lo indica, las entidades gestoras de fondos de pensiones son las encargadas de gestionar el fondo, y pueden ser sociedades anónimas que cumplan los requisitos establecidos por el Ministerio de Economía, o entidades gestoras de fondos de pensiones las entidades aseguradoras autorizadas para operar en España en los seguros de vida. Esta entidad percibe por su función una comisión de gestión dentro del límite fijado en las normas de funcionamiento del fondo que no debe ejercer el máximo que, como garantía de los intereses de los partícipes y beneficiarios de los planes de pensiones, establezca el gobierno de la nación.

Tengamos claro que tanto las entidades gestoras y las depositarias actúan en interés de los fondos que administran o custodian y son responsables frente a las entidades promotoras, partícipes y beneficiarios de todos los perjuicios que les causen por el incumplimiento de las obligaciones. Ambos están obligados a exigirse recíprocamente esta responsabilidad en interés de aquellos.

Fiscalidad en los planes:

La principal ventaja es reducir la base imponible del IRPF, con los siguientes límites máximos, dependiendo de la edad del aportante:

• Si usted tiene hasta 50 años, el límite anual es 10.000 € (con el tope del 30% de la suma de los rendimientos del trabajo y de actividades económicas)
• Si tiene más de 50 años, el límite es de 12.500 € (con un tope del 50% de los ingresos).

Estos límites podrán subir ya que, con independencia de las reducciones anteriores, si su cónyuge percibe rentas inferiores a 8.000 euros anuales, podrá reducir las aportaciones realizadas a favor de su cónyuge, con el límite máximo anual de 2.000 euros.

Existen casos especiales para aquellas personas con minusvalía igual o superior al 65%, que podrán aportar hasta un límite de 24.250 euros. Y si usted es familiar de minusválido en línea directa, colateral hasta el tercer grado o cónyuge, y quiere hacer aportaciones a favor de éste, podrá hacerlas de forma complementaria a la suya, siempre con el límite de 10.000 euros anuales. En ningún caso podrá superarse conjuntamente el límite de 24.250 €.

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