Clubseis es un programa dirigido a quienes comienzan una nueva etapa en la que empieza a recoger los frutos de su experiencia.

Aquí encontrará productos financieros en condiciones preferentes, descuentos en programas de salud y ocio, y también el portal exclusivo www.clubseis.es le ofrece respuestas a sus inquietudes del día a día en materia cultural, financiera, de viajes, formación, finanzas, etc.

Actualmente se encuentra vigente una promoción para quines domicilien su pensión, mediante la cual, además de obtener los beneficios de Clubseis, podrá obtener alguno de los siguientes regalos:

• Si su pensión está entre 400 y 600 euros: Una vajilla Zen de porcelana + juego de café:

Composición de la vajilla:
• 6 Platos Llanos
• 6 Platos Hondos
• 6 Platos Postre
• 6 Bowl
• 1 Fuente Grande
• 1 Ensaladera
Composición del juego de café:
• 6 Tazas
• 6 Platos
• 1 Cafetera
• 1 Azucarera
• 1 Lechera

• Si su pensión es superior a 600 euros: Una minicadena LG:

• Espectacular diseño
• Compatible con los formatos de CD-R, -RW, archivos MP3 y WMA
• USB Ripping
• Graba directamente CDs de audio originales a un MP3 externo sin necesidad de utilizar un ordenador
• Ecualizador Auto EQ
• Ecualizador automático de cada canción para obtener el mejor sonido, calidad y rendimiento
• Tamaño:
- Sistema: 150 ancho x 207 alto x 212 fondo
- Altavoces: 132 ancho x 205 alto x 156 fondo

Caja España ha ampliado el cupo para la contratación de su plan de pensiones garantizado FuturEspaña Estabilidad II, ya que el cupo inicial ha terminado en la mitad de su período de contratación.

Este plan comenzó su comercialización a principios de mayo y tras el éxito de acogida por parte de los inversores, la entidad decidió realizar un aumento de cupo de tres millones de euros el cual también se agotó en pocos días, con lo cual la entidad ya ha iniciado una segunda ampliación por otros tres millones de euros.

FuturEspaña Estabilidad II garantiza el 100% del capital y una rentabilidad del 10,69% fijo, lo que supone un 2,15% TAE, en un período de 4 años y 9 meses aproximadamente.

Este plan requiere de una aportación extraordinaria inicial mínima de 2.000 euros y una aportación minima periódica de 600 euros. La comisión fija es del 1,15% y la de deposito del 0,15%.

Además, podrá obtener una rentabilidad extra de hasta el 3%, con la actual campaña de planes de pensiones de Caja España, mediante la cual la entidad financiera realiza una aportación extraordinaria a un Plan Fidelis de Ahorro del 2%, en función de la edad y del importe y del 1% en cuenta si el traspaso proviene de otras entidades.

Este plan puede contratarse hasta el próximo día 30 de junio.

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Caja Duero ha lanzado una promoción para sus clientes que sean participes de alguno de los Planes de Pensiones de la entidad por medio de la cual le ofrece contratar un Deposito especial a 12 meses al 3% TAE.

De esta forma, quienes tengan contratado un Plan de Pensiones en Caja Duero podrán acceder a este depósito siempre y cuando cumpla con las siguientes condiciones:

• Realizar una aportación o un traspaso de entrada a planes de pensiones desde gestoras ajenas al Grupo Duero por importe superior a 5.000 € entre el 13 de abril y el 30 de septiembre de 2010.
• Esta aportación o traspaso tiene que suponer un incremento neto en sus derechos desde la fecha de inicio de la promoción.
• Aceptar un compromiso de permanencia de sus derechos en planes de pensiones y planes de previsión asegurados hasta el 31/12/2013.

En caso de no cumplir con estas condiciones, la rentabilidad del deposito se vera reducida al 2% TAE.

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Según datos trascendidos de la consultora Mercer, los fondos de pensiones españoles lograron en 2009 una rentabilidad media del 10%.

En este sentido, los planes de Renta Variable tuvieron uno de los mejores comportamientos durante el pasado mes de diciembre obteniendo una revalorización del 6,5% los fondos de renta variable internacional, mientras que los fondos de la zona euro lograron una rentabilidad del 6,1%.

En cuanto a los planes de pensiones nacionales en su conjunto, lograron en diciembre una rentabilidad media del 1,15%.

En contraposición de los rendimientos positivos, nos encontramos con los planes de renta fija que obtuvieron en diciembre un rentabilidad negativa del 0,7%, a pesar de a desde enero lograron un rendimiento positivo del 4,6%.

Para realizar este cálculo, Mercer ha utilizado una muestra equivale al 54% de los Fondos de Pensiones de Empleo de España, y se ha basado en un informe del Servicio de Medición de Rendimientos de Fondos de Pensiones que lleva desarrollándose desde 1997.

Como viene siendo habitual, la subida de las pensiones mínimas será superior al objetivo de IPC para 2010 para así acercar las rentas más bajas al resto de pensionistas. Los aumentos serán de entre el 2% y el 4,87% en función del tipo de pensión. Un total de 2.700.000 pensionistas se beneficiarán de estas subidas de las pensiones mínimas, aunque pocos serán los que superen un incremento del 4%.

Los pensionistas que vivan solos y con bajos ingresos recibirán un aumento de entre el 4,67% y el 4,87%, lo que supone que sy pensión oscilará entre los 587,8 euros al mes para los mayores de 65 años y los 549,8 euros al mes para los menores de 65.

Los pensionistas con cónyuge a cargo verán como sus ingresos crecen entre un 4,17% y un 4,31% de forma que los mayores de 65 años cobrarán 725,2 euros y los menores de 65 años 679,7 euros.

Además, las pensiones de viudedad se incrementan entre un 4,31% para las viudas con cargas familiares que percibirán 679,70 euros al mes, y el aumento del 5,57%, 444,90 euros al mes, de las viudas menores de 60 años.

Por otra parte, las pensiones del SOVI (Seguro Obligatorio de Vejez e Invalidez) subirán un 2% y el límite de la pensión máxima pública será de 2.466,20 euros mensuales.

Si la inflación en noviembre superase estos porcentajes el Gobierno abonaría la desviación a los pensionistas para que estos no pierdan poder adquisitivo. Es decir, que si el IPC de Noviembre 2010 se sitúa en el 5%, un pensionistas al que se le ha incrementado la pensión en un 4,17% deberá percibir los 0,83 puntos que no ha rebicido a lo largo de todo el año.

BanCorreos es otra de las entidades que se ha sumado a la campaña de planes de pensiones de fin de año. Y en este caso ofrece distintos beneficios a quienes realicen contraten o traspase su plan desde otra entidad.

Una de las opciones es un Depósito a 6 meses de plazo con una rentabilidad del 3% TAE (2,98% nominal anual), con pago de intereses a vencimiento. La condición para contratar este depósito es invertir un mínimo de 1.000 euros (aportación o traspaso desde otra entidad) en un Plan de Pensiones en BanCorreos hasta el 15 de enero de 2010. La comisión de cancelación anticipada es del 2,5% por el plazo pendiente hasta el vencimiento del depósito.

En lugar del depósito, otra opción es elegir entre una bonificación del 2% sobre el importe aportado o traspasado, o un regalo a elección. Los regalos varían de acuerdo al nivel de aportaciones y son los siguientes:

• Cafetera Nespresso Siemens Essenza tk 30
• Nintendo DSi con cámara
• PDA HTC Viva
• Videocámara Panasonic Full HD HDC-SD10EC-K
• Ipod nano 8Gb
• Consola Nintendo Wii + juego “Family Party”
• HP Pavilion A6723ES-M
• Ordenador Toshiba NB200
• Tv LG 42” modelo LH2000

La inversión en el depósito puede ser, como máximo, del mismo importe que la aportación o el traspaso realizado al Plan de Pensiones, con un máximo de 200.000 euros.

Además, tendrá la posibilidad de contratar un Préstamo Personal al 0% interés para financiar las aportaciones a su Plan de Pensiones BanCorreos.

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Los planes de pensiones son uno de los vehículos de ahorro e inversión más generalizados entre los españoles, gracias a una fiscalidad ventajosa respecto a otros productos financieros. Sin embargo, no todo son virtudes y estos beneficios en materia fiscal se pagan con la liquidez. En términos generales, las aportaciones a un plan de pensiones no se pueden recuperar en cualquier momento.

La ley de planes de pensiones prevé una serie de supuestos en los que se podrá proceder al rescate de planes de pensiones y fuera de los cuáles no se podrá recuperar el dinero y los beneficios que este haya generado ni siquiera accediendo al pago de comisiones o renunciando a las plusvalías.

Los supuestos que contempla la legislación actual son:

• Jubilación del partícipe. Es el principal supuesto por el que se contrata un plan de pensiones y también el motivo número para recuperarlo. En España la edad de jubilación está fijada en los 65 años y es a partir de ese momento cuando se podrá recuperar le plan de pensiones en la mayoría de los casos. Hay planes que permiten un rescate anticipado a los 60 años y los titulares minusválidos puede hacerlo a partir de los 45 años.
• Enfermedad grave: En caso de enfermedad grave también se podrá solicitar el rescate del plan de pensiones. Para ello un médico de la Seguridad Social o una entidad concertada debe acreditar el estado del partícipe. Se entiende por enfermedad grave cualquier dolencia o lesión que incapacite temporalmente a una persona para el desarrollo de su actividad habitual durante más de tres meses y que requiera invtervención clímica de cirugía mayor o tratamiento en un centro hospitalario. Las secuelas permanentes que impidan realizar la actividad, también entran dentro de este grupo. Algunos planes incluso permiten el rescate en caso de enfermedad grave del cónyugue, ascendientes o descendientes.
• Invalidez laboral del partícipe. En caso de poder acreditar con un documento público que se obtiene a través de un tribunal médico alguna incapacidad laboral total y permanente para la profesión habitual, o absoluta y permanente para cualquier tipo de trabajo, o gran invalidez, determinadas conforme al régimen correspondiente de la Seguridad Social.
• Muerte del partícipe. Al fallecimiento del partícipe los herederos legales podrán recuperar el dinero de plan de pensiones de forma inmediata.
• Dependencia severa o gran dependencia del partícipe.  Según lo estipulado por la Ley de Promoción de la Autonomía Personal y Atención a las Personas en Situación de Dependencia, todas las persona que puedan acreditar un grado de dependencia severa o gran dependencia podrán recuperar las aportaciones realizadas a su plan de pensiones.
• Desempleo de larga duración. Según la última modificación introducida por el Gobierno a través del Real Decreto 1229/2009 podrán rescatar su plan de pensiones los parados que se encuentren en situación legal de desempleo, estén inscritos como demandantes de empleo y hayan agotado o no tengan derecho a percibir prestaciones conrtibutivas.

Fuera de estos supuestos es imposible llevar a cabo el rescate del plan de pensiones independientemente de los problemas económicos o necesidades puntuales que puedan surgir.

La forma del rescate del plan de pensiones

Las aportaciones realizadas al plan de pensiones y los beneficios generados por las mismas se pueden recuperar de distintas formas. En la actualidad se contemplan cuatro formas:

• En forma de capital. Se cobran todos los derechos consolidados acumulados en prestación de pago único. Cuenta con una ventaja fiscal, ya las prestaciones dereivadas de las cantidades aportadas antes de 2007 están sujetas a una reducción del 40% en el IRPF.
• En forma de renta. Mediante la percepción periódica (mensual, trimestral, semestral, anual) de un determinado monto, a decisión del titular, pudiendo realizar en cualquier momento la liquidación total del saldo que queda pendiente o de una parte del mismo, pero en este caso dejan de abonarse las sucesivas rentas hasta compensar el saldo anticipado. Es la fórmula más común supone recibir varios pagos regulares como si se tratase de una nómina.
• De forma mixta. Combinación de capital y renta.
• En forma de renta asegurada o de seguros. Se cobra de manera vitalicia una renta, a una o dos vidas y con o sin seguro de vida.

Según el Servicio de Medición de Fondos de Pensiones PIPS (Pension Investment Performance Service) de Mercer, los fondos de pensiones lograron una rentabilidad media del 3,90% en el mes de julio, siendo esta la más alta en los últimos 12 meses.

Gracias al buen comportamiento que han experimentado los mercados de renta variable se puede observar el mejoramiento en la rentabilidad media de los fondos de pensiones.

La mejor rentabilidad fue la que obtuvo la renta variable Euro, la cual ha sido positiva en el mes de julio en un 9,9%, mientras que fuera de la zona Euro las rentabilidades han sido del 6,2%, en parte debido a la evolución de la divisa.

Por su parte, la renta fija también se ha comportado positivamente al obtener una rentabilidad del 1,8%.

Según Mercer, la rentabilidad acumulada en lo que va del año 2009 es del 5,8%, compuesta de la siguiente forma:
Renta Fija: 3,70%
Renta Variable Euro: 8,40%
Renta Variable No Euro: 10%

Para realizar este informe se utilizo una muestra equivale al 54% del patrimonio total de fondos de pensiones, fundamentalmente de empleo.

En el caso de Guipúzcoa, si la prestación se materializa en forma de capital, las prestaciones que percibas por primera vez a lo largo de un mismo ejercicio fiscal, sean cobros totales o parciales, tributarán con una reducción del 40%. Esto se cumplirá siempre que hayan transcurrido más de dos años desde la primera aportación, excepto en el caso de incapacidad que no requiere antigüedad.

Para volver a tener la reducción, tendrán que pasar cinco años desde el último cobro parcial y cumplirse la regla de que la antigüedad promedio de aportaciones sea mayor que la mitad del periodo trancurrido entre la primera aportación y el cobro. Si la prestación se realiza en forma de renta tributará al 100% ( no tiene reducción) y si se realiza de forma mixta, se le dará a cada parte su tratamiento.

En el caso de Navarra, tributarán por el 60% todas las prestaciones percibidas en forma de capital para los casos de jubilación y fallecimiento, y variará en caso de invalidez que se la aplicará una reducción del 50%, es decir, tributará unicamente por el 50%.

Por último, en el caso del resto de provincias del Estado, todos los cobros se integrarán al 100%, sean percibidos en forma de capital o en forma de renta. Sin embargo, las aportaciones realizadas antes del 31.12.2006 se beneficiarán de un régimen transitorio. Al rescatar el capital acumulado correspondiente a dichas aportaciones, más la rentabilidad que hayan generado, se integrarán al 40% si se opta por cobrar en forma de capital.

Según datos suministrados por Inverco (Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones), los planes de pensiones del sistema individual cerraron el mes de febrero con una caída del 6,58% teniendo en cuenta los últimos doce meses. Aunque, ya el cierre del mes de enero habían arrojado una disminución del 5,89% también en los últimos doce meses.

Los planes mas afectados son los de renta variable y renta variable mixta, los cuales registraron una caída en su rentabilidad anual del 38,90% y 26,60% respectivamente. Luego nos encontramos con los planes de renta fija mixta y los garantizados los cuales cayeron un 9,17% y 1,45% respectivamente.

Por su parte, la renta fija a corto y largo plazo vio incrementada su rentabilidad media anual pero solo en un 1,75% y 2,25% cada una.

Realmente los planes de pensiones están en su peor época desde su aparición en España, ya hace unos 18 años. Cerraron el 2008 con una caída en las aportaciones del 14%, y con un patrimonio un 9% mas bajo respecto del año anterior.

Como vemos, la crisis financiera se hace sentir notablemente en los ahorros de todo tipo, inclusive en los planes de pensiones cuyo rendimiento medio de la ultima década fue del 0,30% anual. El máximo de rentabilidad medio anual se presento en los planes de renta fija a largo plazo con el 1,77%, siendo la pérdida media anual del 4,24% para quienes invirtieron en planes de renta variable.

Para la elaboración de su estadística mensual Inverco tomo una muestra de 1.082 planes de pensiones del Sistema Individual, lo cual representa un 94% de su patrimonio aproximadamente, que serian unos 45.866 millones de euros, y 8,35 millones de cuentas de partícipes.