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¿Cuándo y cómo es posible rescatar un plan de pensiones?

Los últimos cambios legales introducidos por el Gobierno amplían aún más el número de supuestos que permiten rescatar un plan de pensiones más allá del tradicional: la jubilación.

La legislación sobre los planes de pensiones ha ido evolucionando en los últimos años, pasando de ser un producto de ahorro pensado específicamente para hacer frente a la jubilación a ser posible sacar beneficio de él en otros supuestos. Aquí te contamos cuándo y cómo es posible rescatar un plan de pensiones en la actualidad.

¿Cuándo es posible rescatar un plan de pensiones?

Las últimas reformas aprobadas por el Ejecutivo de Rajoy suponen un cambio en el panorama de los planes de pensiones. Esa modificación implica que el año 2025 será una fecha clave, tal y como veremos más adelante.

La pensión pública

Sin embargo, antes de enumerar y explicar los supuestos en los que puedes rescatar tu plan de pensiones, se hace necesario contextualizar cómo se encuentra el ámbito de la jubilación. El primer ‘actor’ que hay que tener en cuenta es la prestación por retiro de la vida laboral, que gestiona y paga el sistema público de pensiones, cuyo propósito es compensar la pérdida de ingresos que sufre un profesional cuando, llegada la edad de jubilación establecida, deja de trabajar.

La ‘hucha de las pensiones’ sigue menguando

La pensión pública de jubilación no puede entenderse sin el Fondo de Reserva de la Seguridad Social, el nombre real del más popular ‘hucha de las pensiones’, en la que se deposita el dinero que el sistema ha ido acumulando desde el año 2000 para asegurar la viabilidad del mismo. El problema, grave sin duda, es que ha pasado de 67.000 a 8.000 millones en siete años. Las continuas disposiciones extraordinarias de capital llevadas a cabo por el Gobierno han dejado la ‘hucha de las pensiones’ en ese estado.
Rescatar un plan de pensiones
Dada la preocupante situación del sistema público de pensiones, el ahorro privado es la opción más recurrente para complementar la paga que proporciona el Estado tras la jubilación.

Los planes de pensiones

La herramienta más habitual en ese campo son los planes de pensiones, un producto de ahorro a largo plazo en el que el partícipe realiza aportaciones periódicas para que el instrumento de inversión ‘mueva’ el dinero en busca de rentabilidad. Eso sí, sabiendo que no podrá recuperar ese capital salvo en determinados casos. Esa falta de liquidez es una de las claves de los planes de pensiones, aunque las últimas modificaciones realizadas por el Gobierno han ampliado el número de posibilidades.

Cuándo es posible rescatar un plan de pensiones

Como es obvio, la jubilación del suscriptor del plan de pensiones es el momento ideal y que siempre ha estado permitido para el reembolso. No obstante, existen otros casos posibles para rescatar un plan de pensiones; son los siguientes:

  • Al jubilarse, que, como ya se ha apuntado, es la manera más sencilla y habitual de recuperar el dinero invertido en el plan de pensiones.
  • Si se produce el fallecimiento del ahorrador. El capital irá a parar a las personas que haya designado el partícipe como beneficiarios o, en su defecto, a los herederos legales.
  • Por incapacidad laboral total y permanente, que deberá estar certificada por la Seguridad Social. La invalidez laboral total y permanente  para la profesión habitual reconocida y acreditada a través de documentación emitida por tribunal médico justifica también la posibilidad de acceso al rescate de un plan de pensiones. Del mismo modo, la invalidez absoluta y permanente para cualquier tipo de trabajo podrá justificar el rescate de un plan de pensiones.

  • Por enfermedad grave. Previa garantía documental también de la Seguridad Social, debe demostrarse la incapacidad para trabajar durante un periodo continuado mínimo de tres meses y que requiera intervención clínica de cirugía mayor o cualquier otra lesión o sus secuelas permanentes que limiten la capacidad laboral. Tanto una enfermedad que incapacite a la persona por un periodo superior a tres meses para sus actividades cotidianas como los posteriores procesos de recuperación o secuelas pueden encontrarse en esta opción de rescate. Existen también planes de pensiones que contemplan la posibilidad de rescate cuando la persona enferma es un familiar directo (cónyuge, hijos o padres).
  • Como parado de larga duración, es decir, más de doce meses en desempleo y sin contar con acceso a ninguna pensión contributiva.
  • Para evitar el desahucio, acreditando que no se disponen de otros bienes o rentas para pagar la deuda contraída.
  • Pasados diez años desde la primera aportación. Pueden recuperarse los derechos consolidados del plan al cabo de diez años, aunque sólo la parte correspondiente a lo aportado en ese ejercicio o en anteriores. Así, en 2025 podrá rescatarse el dinero invertido en 2015 y en los años precedentes; y en 2026, lo destinado en 2016 y con anterioridad; y así sucesivamente.

Cómo rescatar un plan de pensiones

Finalmente, cabe recordar que existen tres opciones principales para el rescate de un plan de pensiones. La primera opción es recuperar en una única vez todos los ahorros insertados en el plan de pensiones, lo que denomina pago único. La segunda consiste en establecer una renta periódica (habitualmente mensual) para cobrar dicha retribución. Por último, una fórmula mixta en la cual se cobre una parte en un pago único y el resto en plazos determinados.

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