Cuando comparamos las diferentes propuestas de planes de pensiones que las entidades nos vienen a ofrecer es lógico que nos centremos en primer lugar en las más cercanas, que por lo general serán aquellas que las entidades financieras con las que habitualmente trabajamos nos ofrezcan, sin embargo y del mismo modo que ocurre con otro tipo de productos financieros, alarga la contratación de un plan de pensiones el usuario tiene siempre la opción de realizar comparativas entre entidades y, dentro de éstas comparativas, atender a las promociones y bonificaciones por traspasos o aportaciones que se encuentran realmente a la orden del día en la búsqueda de captación de clientes o aumento de capitales para estos productos por parte de los bancos y cajas.

En este caso nos acercamos a una interesante propuesta de bonificación de BBVA que atañe no sólo a las aportaciones sino también a los traspasos de planes de pensiones que incluye como veremos en el listado a un gran número de éstos de entre su catálogo de productos y que podemos encontrar en su web.

La entidad viene a ofrecernos dos tramos de bonificación en función del importe de la aportación o traspaso; para una aportación o traspaso de hasta 25.000 € se nos propone una bonificación del 2% de la cantidad aportada mientras que para importes superiores a 25.000 € la bonificación alcanzará el 4%.

Por otro lado el importe neto de la bonificación podrá tener dos destinos diferentes, podrá ser incorporado al propio plan por supuesto pero podrá ser también canjeado por los cheques descuento de la entidad para posteriormente poder aplicarse entre la gama de productos de la tienda de compras BBVA.

A continuación reproducimos la lista de planes de pensiones sujetos a esta bonificación:

Garantizados

Mixtos

Renta Variable

Probablemente en primera instancia en el planteamiento de cualquier usuario que desea contratar un plan de pensiones en el espacio temporal cercano ya a su jubilación sea el de recurrir a los planes de pensiones garantizados o a un modelo de plan de pensiones basado en renta fija a corto plazo; esta decisión es correcta obviamente ya que se trata de productos que priman la seguridad habida cuenta de la cercanía con la jubilación del usuario, pero, no son los únicos que pueden considerarse desde la perspectiva del aumento de la seguridad y protección en relación por ejemplo a la renta variable.

La renta fija a largo plazo puede ser también una elección correcta sobre todo si damos con el producto o productos que se ajusten realmente a lo que buscamos, es cierto que en este caso, del mismo modo que en todas las familias de planes de pensiones, vamos a encontrar una enorme variedad en la oferta, entre la que se incluye estos los planes de pensiones de Catalunya Caixa que podemos encontrar en la propia web de la entidad.

Caixa Catalunya Plan de Pensiones Renta Fija y Caixa Catalunya Plan de Pensiones Renta Fija Plus son dos productos gemelos integrados en el fondo de pensiones de renta fija a largo plazo Catalunya Caixa IX y vienen a responder a las características generales de este tipo de productos de manera muy correcta.

Si tomamos como referencia el primero de ellos vamos a encontrar una propuesta de búsqueda de rentabilidades en plazos medios (y largos) a partir de una política inversora decididamente enfocada a la renta fija a largo plazo a la que se dedicará el mayor porcentaje de inversión mientras que se mantendrá un porcentaje mínimo (en este caso el 5%) destinado a activos dentro del mercado monetario, en ambos casos siempre buscando valores circunscritos al ámbito OCDE.

El producto en el apartado de comisiones y gastos vendrá a solicitar una comisión de gestión aplicada sobre patrimonio equivalente al 2%, existiendo asimismo una comisión de depósito equivalente al 0,3%.

Es evidente la toma de decisión sobre la contratación de planes de pensiones, del mismo modo que prácticamente con todos los productos financieros, pesa de manera notable la vinculación que el usuario mantiene con la entidad financiera con la que habitualmente trabaja; a esto debemos sumar obviamente el interés de las entidades en aumentar los grados de vinculación de sus clientes a través del aumento de productos contratados entre los que por supuesto la contratación de un plan de pensiones también cuenta.

Lo anterior en sí mismo, como concepto de acercamiento a los productos financieros, no tiene por qué resultar negativa de hecho los diferentes grados de vinculación citados pueden traer consigo aparejados bonificaciones en algunos casos muy interesantes, sin embargo y habida cuenta del enorme volumen de planes de pensiones existentes en el mercado si resulta importante, sobre todo cuanto más cercana se encuentra la jubilación, buscar productos afinados a las necesidades y al menos comparar entre las diferentes ofertas.

Si por ejemplo nos fijamos en un plan de pensiones de renta fija a largo plazo que en los últimos años haya obtenido buenas calificaciones y críticas, entre otros nos encontramos con el Plan 2000 Cajastur que podemos encontrar en el catalogo de productos de esta entidad.

Este producto obtuvo en el análisis de varios medios de comunicación especializados la mención al mejor plan de pensiónes de renta fija en el año 2011 y resultó ser un producto que efectivamente vino a cumplir las características principales que en esta modalidad de planes de pensiones se esperan; rentabilidad controlada y altos niveles de seguridad y protección del patrimonio.

Resulta natural acercarnos en primer lugar a las propuestas más directas que las entidades con las que trabajamos habitualmente pongan encima de la mesa, de hecho probablemente siempre deban ser a las que nos acerquemos en primera instancia, sin embargo y tomando por ejemplo como referencia el producto citado anteriormente, no conviene en absoluto perder de vista la comparativa entre productos y tomar la decisión de combinar y acercarnos a otras propuestas a partir tanto de que se ajusten a lo que buscamos como de su situación como productos en el mercado financiero.

Si tuviéramos que buscar una máxima común a la gran mayoría de la demanda de productos de ahorro destinados a la jubilación hoy en día probablemente, en esa media, la seguridad sería uno de los elementos más presentes, una búsqueda de seguridad que por supuesto también se extiende a productos como los planes de pensiones.

Dejando al margen productos como pueden ser los planes de pensiones garantizados, probablemente sean aquellos planes relacionados en su modelo de inversión con la renta fija a corto plazo los que en mayor medida responden a este concepto de seguridad tan estimado en unos momentos como los actuales.

Plan de Pensiones Individual Kutxa Confianza

El Plan de Pensiones Individual Kutxa Confianza es uno de estos productos cuyo modelo de inversión se basa precisamente en la renta fija corto plazo.

Este producto se basa a la hora de destinar sus inversiones en las renta fija corto plazo a partir no sólo de valores de alta liquidez denominados en euros (con vencimiento máximo de cartera a tres años) sino también en deuda pública, marcando de este modo un modelo de obtención de rentabilidad a partir de las evoluciones de los diferenciales de crédito en bono corporativo y por supuesto de la propia evolución de los tipos de interés a corto plazo.

Kutxabank Plus 2

Como muestra del plan de pensión garantizado el otro producto que hoy acercamos al lector, Kutxabank Plus 2 mantiene un comportamiento estándar dentro de esta familia de planes de pensiones, es decir, nos aporta una garantía de devolución de los capitales aportados así como una rentabilidad establecida previamente del 20,96%, todo ello dentro de un espacio temporal determinado (en este caso cinco años y medio).

Dos productos como vemos que enarbolan la enseña de la prudencia en la inversión y la seguridad para el dinero aportado por el usuario, aunque, como repetido en muchas ocasiones, dos productos tal vez más orientados a aquellos usuarios cuya jubilación se encuentra cercana que a aquellos otros para los que aún dicho período se encuentra lejos en el tiempo.

Estos productos los podemos encontrar en la web de la entidad.

Imagen Images_of_Money flickr creative commons

En este sentido, ganan terreno los seguros de ahorro. Productos específicos para el ahorro. El inversor irá realizando unas aportaciones que le irán generando una rentabilidad.

Funcionamiento de los seguros de ahorro

• Son comercializados por compañías aseguradoras. Su funcionamiento es similar al de un seguro de vida pero su finalidad es la de incentivar el ahorro privado de los inversores.
• Su rentabilidad se garantiza a plazos de tres, seis o doce meses. Además, son objetos de revisión periódica.
• El inversor está obligado a realizar una serie de aportaciones periódicas (mensuales, trimestrales, semestrales, etc.) Esta obligación también puede hacer referencia la cantidad de las aportaciones.
• La rentabilidad estará en función del tipo de seguro de ahorro. Por regla general, el inversor podrá recuperar el dinero aportado más el interés fijado que suele rondar el 4%.
• Su uso más frecuente es para contar con un complemento a la pensión de jubilación.
• Suelen estar exentos de fiscalidad mientras dure el periodo de contratación o se rescate el dinero invertido
• No están protegidos por el Fondo de Garantía.
• La rentabilidad ofrecida por los seguros de ahorro se realiza sobre la prima satisfecha. Esto implica que no recibiremos abonos hasta que no venza el plazo.
• Funcionan como seguros de vida, lo que implica que ante el fallecimiento de su titular el beneficiario del seguro podrá rescatar el dinero.
• Las compañías de seguro ofrecen una amplia gamas de seguros de ahorro. Seguros destinados al corto plazo o más a largo plazo.

Seguros de ahorro destacados

Entre la gama de seguros de ahorro que podemos encontrar en el mercado destacan:

Los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) son productos financieros pensados específicamente para ahorrar y disponer de ese dinero aportado durante su vigencia en un determinado momento.  La aportación máxima que anualmente se puede realizar al plan es de 8.000 euros.  La suma de todas las primas no podrá superar los 240.000 euros por titular.

Planes de Previsión Asegurados (PPA). El asegurado realiza una serie de aportaciones. El capital aportado a ese Plan de Previsión será recibido en el momento de su jubilación más los rendimientos generados por el dinero durante ese tiempo. Están pensados especialmente para dar cobertura a la jubilación.

Las debilidades que nuestro actual sistema de Seguridad Social está demostrando en los últimos tiempos, está provocando que muchos ahorradores empiecen a plantearse la necesidad de asegurar su jubilación. En este sentido, son muchos los productos específicos para el ahorro que podemos encontrar en el mercado. Destacan: planes de pensiones, Planes Individuales de Ahorro sistemático y Planes de previsión asegurados.

Planes de Previsión asegurados

Son similares a los Planes de Pensiones por lo que son una buena alternativa a los mismos. Además, al funcionar como seguros pueden ser contratados por medio de cualquier aseguradora. La diferencia fundamental frente a los Planes de Pensiones es que garantizan un interés mínimo.

Funcionamiento de los Planes de Previsión Asegurados

El asegurado realiza una serie de aportaciones. El capital aportado a ese Plan de Previsión será recibido en el momento de su jubilación más los rendimientos generados por el dinero durante ese tiempo. Están pensados especialmente para dar cobertura a la jubilación.

Existen otros supuestos, además de la jubilación, en la que el asegurado podrá recuperar antes el dinero:

• Enfermedad grave.
• Desempleo de larga duración.

Ventajas de los Planes de Previsión Asegurados

• Son productos de ahorro seguros. Pensados para inversores de perfil conservador que busquen rentabilizar sus ahorros sin asumir riesgos.
• Rentabilidad del dinero. Garantizan
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  un interés mínimo al asegurado que dependerá del plan de de previsión que hayamos contratado.

• Ventajas fiscales. Las primas pagadas permiten reducir la base imponible del IRPF.
• El capital aportado puede traspasarse a otro Plan de prevención sin penalizaciones.
• Flexibilidad en las aportaciones.

Alternativas a los planes de pensión asegurados

Como hemos indicado, existen más alternativas que podemos valorar a la hora de planificar nuestro futuro financiero llegada la edad de jubilación. Por citar las más similares y frecuentes:

Planes de pensiones: producto financiero de ahorro para la jubilación. La finalidad es que el inversor pueda disponer de su dinero llegado el momento de jubilarse o lo necesite ante una contingencia determinada.

Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS): funcionan como un seguro de vida que garantiza contar con unos recursos adicionales y complementarios a la pensión pública de jubilación u otras circunstancias. El inversor irá realizando aportaciones que generarán un rendimiento en función del tipo de interés acordado con la compañía o entidad financiera. Permiten disponer del dinero en cualquier momento.

Funcionamiento de los PIAS

Los PIAS funcionan como un seguro de vida que garantiza contar con unos recursos adicionales y complementarios a la pensión pública de jubilación u otras circunstancias. El inversor irá realizando aportaciones que generarán un rendimiento en función del tipo de interés acordado con la compañía o entidad financiera.

Ventajas de los Planes Individuales de Ahorro Sistemáticos

Un tratamiento fiscal favorable. Están exentos de tributación si se mantienen al menos durante 10 años y se recuperan como renta vitalicia. Si se recupera el dinero antes de tiempo, se pierden las ventajas fiscales y es gravado.

Liquidez inmediata. El capital depositado puede rescatarse en cualquier momento. Es la gran diferencia que les aleja de los planes de pensiones tradicionales cuyo rescate, salvo excepciones, sólo puede recuperarse cumplida la edad de jubilación del inversor.

Productos de ahorro flexibles. Ofrecen la opción, de que el inversor pueda  recuperar el capital como renta vitalicia o temporal.

Compatibilidad con otros productos financieros de la misma índole. Es decir, posibilidad de contratar productos financieros complementarios para el ahorro como planes de pensiones. Son una buena alternativa a los planes de pensiones.

Rentabilidad del dinero depositado en el PIAS. El rendimiento dependerá de la entidad financiera o aseguradora en la que se contrate así como de la evolución de los mercados financieros. Como regla general, el tipo de interés que suelen ofrecer se sitúa entre un 2,5% y el 5%. Más de lo que ofrecen los depósitos bancarios a largo plazo en estos momentos.

Es un producto financiero seguro que entre otras cosas, asegura el capital en caso de fallecimiento de su titular.

Al poder ser rescatados en cualquier momento, son un producto de ahorro dirigido a cualquier perfil de inversor.

]]> http://planesypensiones.com/ventajas-de-los-pias.html/feed 0 http://planesypensiones.com/la-importancia-del-interes-compuesto-a-la-hora-de-ahorrar.html http://planesypensiones.com/la-importancia-del-interes-compuesto-a-la-hora-de-ahorrar.html#comments Thu, 18 Apr 2013 11:51:55 +0000 Beatriz Currás http://planesypensiones.com/?p=4458

Todos sabemos lo difícil que nos puede resultar ahorrar y aunque hemos dado ya muchas claves para conseguir ahorrar, puede que a muchos les siga pareciendo tarea de héroes. Sin embargo, aunque pueda parecer complicado sobre todo si no se sabe cómo hacer, es realmente importante. En este artículo, queremos enseñarle la importancia del interés compuesto, algo que puede multiplicar nuestros ahorros.

El fín para conseguir una vida feliz y sin preocupaciones económicas es conseguir libertad financiera que como puede que ya sepan, se e mide en tiempo y se define como el tiempo que podrías mantener tu nivel de vida actual si, ahora mismo, dejaras tu trabajo.Esto te ahrá quitarte el miedo a pensar  qué pasara mañana al saber que, en el caso de que fueras despedido o tu empresa quebrase, podrías mantener tu nivel de vida durante un buen tiempo.

Bien, ya conocemos lo que queremos hacer pero queremos saber cómo conseguirlo. Pongamos que tras aplicar las medidas y claves necesarias, conseguimos sumar a nuestra cuenta de ahorro 500 euros. Puede que a algunos no les parezca una gran cantidad, pero ¿y si les dijéramos que ahorrando 500 euros al mes pueden conseguir en poco más de 20 años más de medio millón de euros?

Para empezar, pongamos un caso práctico. Si consiguiéramos que conseguimos preahorrar 500 euros al mes, a los 10 años habríamos conseguido 60.000 euros, ahora bien si los invirtiéramos a un interés del 10%anual durante esos 10 años, al final no tendríamos 60.000 euros sino 105.000euros ¡casi el doble!

Cuanto más tiempo pase, además, más fuerte es el efecto: en 15 años tendríamos 210.000 euros y en 23 años más de medio millón de euros. Invertir los ahorros conseguidos y reinvertirlos juntos con el interés conseguido anualmente, como ya hemos visto, puede resultar realmente rentable.

Con una buena cantidad de ahorros conseguidos de esta manera, se pueden cumplir la mayoría de los sueños de una persona.

A continuación, les ofrecemos el curso explicativo donde podrán comprobar la importancia del interés compuesto.

Dejando al margen sus

características como inversión, contratar un plan de pensiones puede resultar muy beneficioso a la hora de reducir la factura fiscal. Es una de las deducciones más utilizadas por los contribuyentes para desgravarse en su declaración de la renta además de no tener que pagar impuestos por sus rendimientos hasta que decidamos rescatarlo.

La inestabilidad del sistema de pensiones ha incentivado que los poderes públicos traten de promover el ahorro privado. Una de las mejores formas de hacerlo es a través de los planes de pensiones. Por ello, el Gobierno establece una fiscalidad ventajosa sobre los mismos.

Las aportaciones realizadas por el contribuyente a lo largo del ejercicio fiscal le permitirán obtener una reducción en el pago de impuestos que debemos realizar a Hacienda. Por todo ello, debemos concluir que es importante realizar una aportación antes de presentar la declaración de la renta.

Cómo tributan los planes de pensiones

Se tomarán en cuenta las aportaciones que usted como inversor haya realizado a su plan de pensiones durante el ejercicio fiscal correspondiente. Esto le permitirá reducir la cantidad en concepto de IRPF que deberá abonar a Hacienda. La tributación varía en función de la edad del contribuyente, quedando configurada de la siguiente manera:

• Menores de 50 años. Podrán deducir la menor de las siguientes cantidades: 10.000 euros (aportación máxima que pueden realizar) o el 30% de sus ingresos,
• Mayores de 50 años. Podrán deducir la menor de las siguientes cantidades: 12.500 euros o el 50% de sus ingresos.
• Personas con discapacidad. Podrán deducir hasta un máximo de 24.500 euros y seguir disfrutando de ventajas fiscales.

Otras ventajas fiscales de los planes de pensiones

Otra ventaja fiscal de la que se beneficiarán los titulares de un plan de pensiones es la exención de tributar por ellas hasta que se produzca el rescate del capital. Es necesario indicar que el rescate del dinero no podrá realizarse hasta llegada la edad de jubilación. Existen otras circunstancias en las que podremos hacerlo pero deben estar incluidas entre los siguientes supuestos:

• Enfermedad de larga duración. Declaración de invalidez o incapacitación permanente.
• Desempleo de larga duración. Es decir, que el titular del plan de pensiones lleve inscrito como demandante de empleo durante un periodo superior a un año y de forma ininterrumpida. Otro requisito que debe cumplir el desempleado es no estar percibiendo ninguna prestación por desempleo.

Cuando rescatemos el plan de pensiones  tendremos que tributar por él. Será la forma en la que decidamos rescatar el capital y los beneficios generados las que determinen cuánto deberemos pagar a Hacienda a partir de ese momento. En el siguiente enlace podrá consultar las alternativas y las ventajas o desventajas fiscales de cada una de ellas. Cómo tributa el rescate de un plan de pensiones.

]]> http://planesypensiones.com/ventajas-fiscales-de-los-planes-de-pensiones.html/feed 0 http://planesypensiones.com/el-mejor-plan-de-pensiones.html http://planesypensiones.com/el-mejor-plan-de-pensiones.html#comments Wed, 10 Apr 2013 09:58:30 +0000 Sara De la Torre http://planesypensiones.com/?p=4289 Los planes de pensiones son el producto financiero de ahorro específico para la jubilación. El ahorrador hará aportaciones periódicas al fondo. Llegado el momento de la jubilación el inversor podrá disponer del dinero más los rendimientos generados.

El objetivo de los planes de pensiones es garantizar al ahorrador que llegado el momento del retiro podrá contar con un complemento a su pensión de jubilación.

Elegir el mejor plan de pensiones

Reunir toda la información para tomar la mejor decisión

Para ello lo primero que debemos hacer es una comparativa de todos los productos que se ofertan en el mercado para poder elegir el mejor  También es importante conocer cuál es la situación actual y evaluar otras alternativas a los planes de pensiones.

Elegir la opción más rentable

Debemos buscar el plan de pensiones que más rentabilidad nos ofrezca y no sólo a corto plazo.

Evaluar comisiones y cobro de otros servicios asociados

Las comisiones irán minando la rentabilidad de nuestros ahorros. Por ello es necesario tenerlas en cuenta a la hora de decidirnos por un plan u otro. Suelen cobrarse directamente del fondo o plan de pensiones.

Saber de antemano en qué consiste nuestra inversión

Los planes de pensiones pueden invertir en fondos de renta variable y ello conlleva un riesgo asociado que debes conocer de antemano.

Elegida la entidad gestora con la que vayas a concertar el plan de pensiones deberás también decidir entre los distintos tipos de fondos de pensión que te ofrece atendiendo a rentabilidad y riesgo de cada uno.

Si no quieres asumir riesgo la mejor opción son los planes de pensiones garantizados.

El inconveniente de los planes de pensiones

Por último, debes de conocer que uno de los grandes inconvenientes que presentan  los planes de pensiones es la imposibilidad de disponer del dinero hasta la jubilación. Pueden darse situaciones en las que realmente necesites el dinero y su falta de liquidez puede ser una desventaja.

Solo en dos supuestos podrás disponer de tu dinero antes de la jubilación:

• Fallecimiento, enfermedad grave, invalidez o incapacidad
• Desempleo de larga duración.

]]> http://planesypensiones.com/el-mejor-plan-de-pensiones.html/feed 0