Mejores Planes de Pensiones Garantizados

| mayo 18, 2015

Los planes de pensiones garantizados son una de las estrellas del sector en España y se encuentran entre los más demandados. Recogemos los más rentables del momento y os desvelamos cuál es la garantía real de estos planes.

La principal característica de los planes de pensiones garantizados  es que existe una garantía externa de un determinado rendimiento. Pero en general, estos productos tienen una determinada fecha de vencimiento de suscripción, pasada la cual se cobrará una onerosa comisión (lo más común es el 3%) para poder entrar al fondo. Dicho de otra forma, estos fondos aseguran el cobro de por lo menos el dinero aportado más una pequeña rentabilidad llegado el momento de la jubilación.

En cualquier caso, la garantía solo obrará al vencimiento y si algún partícipe sale antes del mismo, los valores se realizarán a valor de mercado, teniendo que hacerse cargo el cliente de una eventual pérdida. Esto se aplicaría, por ejemplo, al traspaso de fondos a otra entidad. Si lo haces, perderás la garantía y se traspasará el dinero según el valor de las participaciones en ese momento. Además, tendrás que pagar otra onerosa comisión de reembolso.

planes de pensiones

Aquí está el top 10 de los mejores planes de pensiones garantizados: recuerden que la rentabilidad media del los garantizados según los datos de Inverco es del 9,63%.

Nº de registroNombre del planCuentaRentabilidad a 10 añosRentabilidad a 5 añosRentabilidad a 3 añosRentabilidad a 1 añoVariación en 2015Nombre del fondoGrupo FinancieroNombre
11015SANTANDER 2010 IBEX1,91831,981,985,280,75-0,79-3,94SANTANDER 2010 ESPAÑA PESANTANDERSANTANDER PENSIONES
22634UNNIM PENSIONES G1021,12515,428,7114,5212,96-1,35-1,60UNNIM T2 FPB.B.V.A.BBVA PENSIONES
33501CASER JULIO 202114,75745,158,2413,239,03-1,49-0,11AHORROVIDA IVGRUPO CASERCASER PENSIONES
43438CASER PREMIER 202115,01045,068,5413,779,67-0,721,28AHORROVIDA IVGRUPO CASERCASER PENSIONES
53450BANKIA PROTEG.RENTA 2023172,38834,707,3313,4013,17-2,23-3,48BANKIA PENS.XXXIXBANKIABANKIA PENSIONES
62627BANKIA PROTEG.RENTA 2019177,78114,606,1510,675,74-3,71-9,94BANKIA PENSIONES XXIBANKIABANKIA PENSIONES
73241PLAN 23 RENDIMIENTO FIJO9,66604,415,149,203,58-0,12-1,17CAJA INGENIEROS 5CAJA INGENIEROSCAJA INGENIEROS VIDA
83453BK PROTECCION9,40194,376,4911,537,76-2,17-4,80BK ESTABILIDADMAPFREBANKINTER SEG. VIDA
93236BBVA PROTECCION 20251,62934,286,5117,4015,32-2,682,64BBVA VEINTIOCHOB.B.V.A.BBVA PENSIONES
103456PLANCAIXA INVEST 815,65394,255,259,095,70-5,15-13,79PENSIONS CAIXA 67VIDACAIXA GRUPOVIDACAIXA
113416PLANCAIXA FIDELIDAD16,40503,724,554,803,83-6,13-15,36PENSIONS CAIXA 61VIDACAIXA GRUPOVIDACAIXA
123230PLANCAIXA INVEST 416,47163,684,209,514,65-5,02-13,35PENSIONS CAIXA 53VIDACAIXA GRUPOVIDACAIXA
132981IBERC.SOLIDEZ 2002 PP15,39243,494,216,358,76-1,93-3,11IBERCAJA P.2002 R.F.IBERCAJAIBERCAJA PENSION
143252CASERMED PROTECCION 314,82203,413,237,753,65-2,58-15,56PENEDES PENSIO GIVGRUPO CASERSA NOSTRA
153434CX OPTIM 20178,78753,353,956,761,78-0,40-0,65CATALUNYACAIXA XXXIMAPFRECATALUNYACAIXA VIDA
163459PLANCAIXA PLUS 408,77513,333,906,351,68-3,95-15,21PENSIONS CAIXA 63VIDACAIXA GRUPOVIDACAIXA
173466CAI PENSI.HORIZ.5-2011_114,14143,253,504,280,35-0,21-1,56CAI PENSIONES RF VIIBERCAJAIBERCAJA PENSION
183141BBVA PL.REVALOR.EUROPA1,45813,235,4015,2411,49-1,493,51BBVA REVALORIZACION EUR.B.B.V.A.BBVA PENSIONES
193358UNNIM PENSIONES G415,26073,203,676,041,70-0,81-4,61UNNIM T9 FPB.B.V.A.BBVA PENSIONES
202994BANKIA PROTEG.RENTA 2018155,33933,194,768,573,59-2,74-9,12BANKIA PENS.XXXBANKIABANKIA PENSIONES
212000UNIPLAN PROTECCION1,51953,183,443,93-0,12-0,98-4,43UNIFONDO PENSIONES VIAVIVAUNICORP VIDA C.S.R.
223235BBVA PROTECCION 20201,44493,184,5512,107,09-0,520,74BBVA TREINTA Y CUATROB.B.V.A.BBVA PENSIONES
233422PLANCAIXA INVEST 714,42533,112,481,92-0,17-4,23-14,42PENSIONS CAIXA 65VIDACAIXA GRUPOVIDACAIXA
242611PENEDES P.PROTECCIO 201713,64033,074,457,212,19-0,93-2,98PENEDES PENSIO GARAN.GRUPO CASERSA NOSTRA
253060KUTXA PROTEGIDO PP9,13613,023,154,850,48-0,21-1,46KUTXA PROTEGIDO FPKUTXABANKKUTXABANK V.Y PENS.
263210BBVA PL.REVALORIZACION 2515,36983,023,334,699,67-2,815,23BBVA CIENTO TRECEB.B.V.A.BBVA PENSIONES
273237CAI PENS.HORIZON.4-2012_115,27653,023,194,910,55-0,87-1,04CAI PENSIONES RF IVIBERCAJAIBERCAJA PENSION
283246PLANCAIXA PLUS 1459,15622,932,603,41-0,69-9,20-22,85PENSIONS CAIXA 60VIDACAIXA GRUPOVIDACAIXA
293449PENEDES P.CREIXENT10-II14,05122,842,854,380,60-2,02-7,66PENEDES PENSIO G-VIGRUPO CASERSA NOSTRA
303251IBERCAJA P.SOLIDEZ 200314,63382,763,686,471,62-0,27-4,63IBERCAJAPEN.2003 R.F.IBERCAJAIBERCAJA PENSION
313439CAJA SEGOVIA 20148,27772,662,342,530,77-2,92-57,63AHORROVIDA VGRUPO CASERCASER PENSIONES
322641BARCLAYS P.SOLIDEZ 486,95222,652,882,740,25-0,47-4,63BARCLAYS P.SOLIDEZ IVCNP BARCLAYSCNP BARCLAYS V.Y PENS.
333221CX OPTIM 20168,82042,572,062,46-0,53-0,22-2,53CATALUNYACAIXA XXXMAPFRECATALUNYACAIXA VIDA
343544IBERCAJA SOLIDEZ 201513,80612,561,570,72-0,63-1,76-3,26IBERCAJA P.2015 R.F.IBERCAJAIBERCAJA PENSION
353428CD 2014 PLUS8,20272,552,222,410,67-4,87-42,18AHORROVIDA VGRUPO CASERCASER PENSIONES
363040FUTURESP.HORIZONTE I8,75322,543,896,163,30-0,230,17FUTURESP.HORIZONTE IAVIVACAJA ESPAÑA VIDA
373317CASER ENERO 20158,45662,502,182,370,62-3,36-30,25AHORROVIDA VGRUPO CASERCASER PENSIONES
382933CAI PENS.HORIZ.5-201014,37292,472,334,560,11-7,22-8,66CAI PENSIONES RF IIIIBERCAJAIBERCAJA PENSION
393254CASERMED PROTECCION 114,52302,442,313,283,74-1,91-10,00PENEDES PENSIO GIVGRUPO CASERSA NOSTRA
403212BANESTO G RENTAS 20167,85332,413,014,060,03-0,72-4,40BANESTO G FUTURO IISANTANDERSANTANDER PENSIONES
412619BBVA P TRANQUILIDAD 101,56722,393,475,560,94-0,89-3,21BBVA VEINTITRESB.B.V.A.BBVA PENSIONES
422866PREVISION ACTIVA DBZ8,02112,261,252,940,17-1,51-9,25DB PREVISION 12DEUTSCHE/ZURICHDEUTSCHE ZURICH PENS.
433454BK ESTABILIDAD7,63012,261,802,00-0,550,35-48,94BK R.F. CORTO PLAZO 2MAPFREBANKINTER SEG. VIDA
443253CASERMED PROTECCION13,53462,242,695,315,42-1,27-93,25PENEDES PENSIO GIVGRUPO CASERSA NOSTRA
453427CD 20147,88472,151,832,030,35-0,12-42,55AHORROVIDA VGRUPO CASERCASER PENSIONES
462881PENEDES P. CREIXENT14,85002,091,270,750,39-1,32-9,08PENEDES PENSIO G II FPGRUPO CASERSA NOSTRA
472909SANTANDER 2009 R.FIJA 21,37352,072,925,541,04-0,65-3,28SANTANDER G R.FIJA 5 PENSANTANDERSANTANDER PENSIONES
483260BARCLAYS P.SOLIDEZ 212,70052,060,962,33-0,91-1,02-5,45BARCLAYS P.SOLIDEZ IICNP BARCLAYSCNP BARCLAYS V.Y PENS.
493132CASER 330 RF8,09751,981,210,990,03-0,33-9,43AHORROPENSION NUEVEGRUPO CASERCASER PENSIONES
502901CASER CPTAL.GAR. 20128,77931,921,271,120,24-0,07-11,09AHORROPENSION OCHOGRUPO CASERCASER PENSIONES
Rentabilidad Media Anual2,543,537,314,62TOTAL Planes con valor unidad de cuenta
Rentab.Media Anual Ponderada3,054,399,546,49TOTAL Planes GARANTIZADOS
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Cuál es la garantía de los garantizados

El atractivo de los planes garantizados es que aseguran el dinero aportado más una pequeña rentabilidad siempre que se llegue al vencimiento. ¿Pero quien asegura este dinero? ¿Hasta qué punto está garantizado? No es cuestión de ser alarmista, pero es importante saber que la garantía del plan siempre es externa. En este sentido, será la comercializadora del plan y no la gestora la que asume el compromiso de aportar el dinero que fuese necesario para que el partícipe, tú, recupere por lo menos la inversión más el beneficio.

Cuando la evolución de la cartera del plan de pensiones no alcanza lo prometido -puede pasar que las inversiones del fondo no hayan sido las mejores y el plan pierda dinero- no tienes que preocuparte, porque recibirás tu capital, pero dependiendo de la forma en que se entregue pagarás más o menos impuestos. En el primero de los casos, cuando la cantidad se entrega directamente al plan de pensiones y el partícipe lo recibe a través del valor liquidativo, la fiscalidad será la habitual para los planes.

Sin embargo, si la entidad financiera opta por abonar la diferencia ente la rentabilidad obtenida y la garantizada directamente en la cuenta del cliente esta entrega se considerará rendimiento del capital mobiliario y tributará en función de las rentas del ahorro enter el 19% y el 24%.

Además, hay que recordar que el hecho de que se trate de un plan garantizado no quiere decir que haya un organismo público que garantice ese dinero como ocurre con el Fondo de Garantía de Depósitos.

Fiscalidad en los planes

Las pensiones en la declaración de la renta

La principal ventaja de la fiscalidad de los planes de pensiones es que permiten reducir la base imponible del IRPF y por lo tanto pagar menos impuestos en la declaración de la renta. 

La fiscalidad de estos productos ha cambiado en 2015, de forma que ahora, al hacer la renta 2014 -la que hacemos en 2015- se aplicarán unos límites, pero a las aportaciones que hagas en 2015 y los años siguientes se aplicarán otros.

Límites en la renta 2014

Estos límites se establecen en función de la edad del contribuyente y se incrementan según se acerca la fecha de jubilación.

  • Las personas menores de 50 años podrán deducirse la menor de las siguientes dos cantidades: 10.000 euros (aportación máxima que pueden realizar) o el 30% de sus ingresos totales.
  • Las personas mayores de 50 años, que en teoría deben aumentar sus aportaciones conforme se acerca la edad de jubilación, y podrán deducirse la menor de las siguientes dos cantidades: 12.500 euros o el 50% de sus ingresos.
  • Las personas con discapacidad pueden elevar las deducciones hasta un máximo de 24.500 euros y seguir disfrutando de ventajas fiscales.

También son deducibles las aportaciones realizadas al plan de pensiones del cónyuge, siempre que sus ingresos no superen los 8.000 euros anuales. En este caso el límite a reducir la base imponible está cifrado en 2.000 euros.

Así mismo, las aportaciones a planes de pensiones de personas discapacitados (minusvalía superior al 66%) están sujetas a deducciones, aunque la ley establece una serie de límites: las aportaciones anuales realizadas por familiares no podrán superar los 10.000 euros y en ningún caso serán mayores en su conjunto que los citados 24.250 euros.

Aquellos contribuyentes que realicen aportaciones a favor de otra persona deben tener en cuenta que el ahorro fiscal general para todo el Estado es de un máximo del 43% y no podrán superar ese porcentaje de ninguna manera.

 

Límites desde 2015

La reforma fiscal ha modificado los límites a las aportaciones a los planes desde el punto de vista fiscal. Ahora sólo se podrán aportar hasta 8.000 euros por partícipe, independientemente de su edad. Lo que no cambian son los porcentajes a reducir en función de los ingresos ni las deducciones máximas para las personas con discapacidad.

Es decir, los menores de 50 años podrán reducir los citados 8.000 euros del nuevo límite de aportaciones o un 30% de su base imponible, mientras que éste porcentaje asciende al 50% para los mayores de 50 años.

Y si estás pensando en cambiar de plan, aquí puedes ver cómo lo están haciendo el resto y los mejores por categorías:

 

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Categoría: Ranking de Planes de Pensión

Comentarioss (1)

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  1. Premier dice:

    En los planes de pensiones garantizados existe una garantía externa de un determinado rendimiento. Pero en general, estos productos tienen una determinada fecha de vencimiento de suscripción, pasada la cual se cobrará una onerosa comisión (lo más …
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