El sistema de jubilación basado en las cuentas nocionales, que se aplica, por ejemplo, en Suecia, permite a cada trabajador cobrar una pensión por el conjunto de las aportaciones que hizo a lo largo de su vida laboral y en función de la esperanza media de vida del país.
Las pensiones siguen en el candelero. No en vano, aunque afectan más directamente sólo a parte de la población que tiene una cierta edad, suelen aparecer entre las principales preocupaciones del conjunto de los españoles en las encuestas. Ello se debe, en primer lugar, a que un porcentaje importante de los pensionistas considera insuficiente lo que percibe del Estado, y así lo hacen notar en sus manifestaciones semanales. Esa situación puede resultar llamativa, dado que las pensiones españolas son de las más generosas de Europa.
Por si fuera poco, muchos trabajadores albergan dudas sobre que vayan a recibir algún día una paga pública de jubilación. Además, que la ‘hucha de las pensiones’ esté a punto de agotarse, obviamente, tampoco ayuda. Ni que el acuerdo entre los políticos brille por su ausencia para pactar una reforma del sistema público de jubilación que nunca llega.
Como consecuencia, lo que está en entredicho es la sostenibilidad del sistema de pensiones tal y como hoy lo conocemos. En ese punto se plantean otros modelos. Por ejemplo, los que utilizan en Suecia, Letonia o Polonia, que comparten un elemento. Aquí te contamos qué son las cuentas nocionales y cómo afectan a las pensiones.
Qué son las cuentas nocionales
Antes de entrar en el concepto, conviene recordar que, en general, los pensionistas españoles reciben más dinero durante su jubilación del que aportaron a la misma a lo largo de su vida laboral. Como es lógico, ahí se da un evidente problema de sostenibilidad: si se gasta más de lo que se ingresa, los números no cuadran. Precisamente para corregir ese desequilibrio, varios países se sirven de las cuentas nocionales.
En ese sentido, puede afirmarse que el sistema de cuentas nocionales trata de ser más realista, ya que tiene en cuenta el conjunto del dinero aportado a la Seguridad Social durante toda la vida laboral del trabajador. En España, sin embargo, únicamente se toman como referencia los últimos 25 años. Una vez calculado el capital se confronta el dato con la esperanza de vida del país en el momento del retiro. El resultado ofrece el montante que se cobra de pensión pública.
Cómo funcionan las cuentas nocionales
De forma más concreta, para que lo entiendas mejor, en el sistema nocional se crea una cuenta de referencia para cada persona cuando empieza a trabajar en la que se suman las cotizaciones que realiza a la Seguridad Social a lo largo de su vida profesional. No es que se destine literalmente ese dinero a una cuenta -en ese sentido, no es real-, sino que se toma como guía para calcular la cantidad que percibirá de pensión de jubilación.
Llegado el episodio del retiro, como ya se ha indicado, ese capital acumulado se divide entre el número de años que marca la esperanza vida media del territorio en un cierto momento. Aquí, por cierto, te desvelamos los mejores países para jubilarse.
Cómo afectan las cuentas nocionales a las pensiones
Aunque el sistema de cuentas nocionales ni se aplica en España ni está previsto que así sea a corto plazo, no es descartable que acabe funcionando aquí. Por ello, no está de más saber cómo afectan las cuentas nocionales a las pensiones. Aunque con las explicaciones dadas resulta bastante obvio, el efecto es sin duda determinante en los países que utilizan ese sistema.
Así, los defensores del mismo arguyen que es un modelo más justo: tanto aportas, tanto recibes. Por el contrario, sus detractores opinan que el sistema público pierde cierto sentido, ya que las aportaciones se unen para que sean más rentables. Es decir, se juntan capitales para que el grupo salga ganando. Por tanto, si a cada cual se le da lo que ha aportado, ¿para qué mantener un modelo público? En ese sentido, los sistemas de jubilación basados en las cuentas nocionales se parecen a los planes de pensiones privados, aunque introducen la variable de la edad media.
Además, el sistema de pensiones español, por ejemplo, produce una cierta redistribución de la riqueza, acción que no se da en los sistemas de cuentas nocionales.
Ambos, no obstante, comparten una clave: los trabajadores en activo financian en los dos sistemas lo que cobran las personas retiradas.
Ventajas de las cuentas nocionales
Este sistema de pensiones definidas es, por supuesto, más sostenible. Esa cuestión cae por su propio peso. Cada uno percibe lo que ha puesto previamente y así es más sencillo que cuadren las cuentas. Asimismo, al dar tanta relevancia a las aportaciones se promueve una ampliación de la vida profesional.
Desventajas de las cuentas nocionales
El principal inconveniente de la fórmula de las cuentas nocionales es que las necesidades mínimas de los jubilados no están garantizadas, sobre todo, para aquellos trabajadores que han entrado y salido en varias ocasiones del mercado laboral.
Las cuentas nocionales en Suecia
Aunque hemos citados otros casos líneas arriba, Suecia es la principal referencia en cuanto al modelo de las cuentas nocionales. Básicamente, para que te hagas una idea, en ese país nórdico existen tres tipos de pensiones:
- El primero, llamado garantipension, (el nombre ya da pistas), es para las personas que no llegan a fin de mes según el criterio del Estado.
- El segundo, denominado inkomstpension, es un sistema que combina la capitalización individual con la que ofrece la empresa por el trabajador: el empleado pone un 7% de su salario bruto y las compañías inyectan el 10% del mismo. A la cuenta nocional se dedica un 16% del sueldo antes de impuestos.
- En último lugar, la premierpension, que obliga a los trabajadores a invertir un 2,5% de sus aportaciones en el plan de pensiones que prefieran, sea gestionado por un fondo privado o por el público.
Con todo, puede que el sistema de cuentas nocionales te parezca más o menos justo. Más allá de esa cuestión, aunque por ahora ningún político apuesta públicamente por él en España -nadie se atreve, por el momento, a ‘abrir el melón’ con ninguna gran propuesta- nunca se sabe. Quizá, a medio o largo plazo, el sistema de cuentas nocionales acabe aterrizando en España.
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