En los últimos años, los planes de pensiones en España han experimentado cambios significativos que han afectado su atractivo como herramienta de ahorro para la jubilación.
Es esencial analizar estos cambios y evaluar si, en el contexto actual, los planes de pensiones siguen siendo una opción interesante para los ahorradores.
Cambios recientes en los planes de pensiones
En 2021, el Gobierno español redujo el límite máximo de aportaciones a planes de pensiones individuales con derecho a deducción fiscal de 8.000 euros a 2.000 euros anuales. Posteriormente, en 2022, este límite se redujo aún más a 1.500 euros anuales. Esta medida buscaba fomentar los planes de pensiones de empleo, promovidos por empresas, incrementando su límite de aportación deducible hasta 8.500 euros anuales.
Estas modificaciones han disminuido las ventajas fiscales de los planes de pensiones individuales, lo que ha llevado a muchos ahorradores a reconsiderar su utilidad como instrumento de ahorro a largo plazo.
Rentabilidad de los planes de pensiones
Según datos de Inverco, la rentabilidad media anual de los planes de pensiones en España a cierre de octubre de 2024 fue del 13,1%.
Sin embargo, es importante destacar que esta cifra es una media y que la rentabilidad varía según el tipo de plan y su política de inversión. Los planes de renta variable suelen ofrecer mayores rendimientos, aunque también conllevan un mayor riesgo, mientras que los de renta fija ofrecen rendimientos más modestos pero con menor volatilidad.
Liquidez y rescate de los planes de pensiones
A partir del 1 de enero de 2025, será posible rescatar los fondos de los planes de pensiones con una antigüedad mínima de 10 años sin otros requisitos añadidos.
Esta medida aumenta la liquidez de estos productos, permitiendo a los partícipes acceder a sus ahorros de manera más flexible. No obstante, es fundamental considerar las implicaciones fiscales al rescatar los fondos, ya que las cantidades rescatadas tributan como rentas del trabajo en el IRPF.
Alternativas a los planes de pensiones
Dada la reducción de las ventajas fiscales y la rentabilidad variable de los planes de pensiones, muchos ahorradores están explorando alternativas para planificar su jubilación.
Entre las opciones más destacadas se encuentran los fondos de inversión, los seguros de ahorro y las cuentas de ahorro a largo plazo. Estos productos ofrecen diferentes niveles de riesgo y rentabilidad, y su elección dependerá del perfil y objetivos de cada inversor.
