Mejores Planes de Pensiones Renta Variable

Por lo menos un 75% de su capital está invertido en renta variable. Son los planes más arriesgados, los más recomendables para cuando se empieza a invertir para la jubilación. Hablamos de los planes de pensiones de renta variable. Estos son los mejores.

Los Planes de Pensiones que invierten en Renta Variable tienen un funcionamiento similar al de los fondos de inversión. De hecho, la gran mayoría invierte en un fondo de renta variable en particular que complementan con otras inversiones. Por ello, de los activos que conforman la cartera, son de renta variable al menos en un 75% de su composición

Los planes de pensiones de renta variable son los de mayor perfil de riesgo del mercado, y uno de los más afectados con los vaivenes de los últimos años. Con los mercados de Bolsa muy volátiles, ha sido difícil encontrar números verdes entre estos planes de pensiones hasta el 2013. Aquí, el ranking con el top 10 de los mejores planes de pensiones renta variable: tened en cuenta que la rentabilidad media del mercado es del 5,98%.

Cuándo apostar por la renta variable

Más allá de momentos concretos de mercado en los que la renta variable florece frente a la renta fija, hay un plan para cada momento de la vida y el de los planes de renta variable es cuando se es joven o se está empezando a ahorrar. Este es el consejo más repetido y tiene su razón de ser.

La apuesta por la renta variable al comenzar a ahorrar se fundamenta en el horizonte de inversión del plan y los riesgos que se pueden asumir en función del mismo. Dicho de otra forma, con la renta variable se asumen, en teoría, más riesgos que con la renta fija: las potenciales ganancias son mayores, pero también las pérdidas. Ahora imagina que tienes 35 años, estás empezando a ahorrar, no escoges bien tu plan y pierdes un 20% de lo acumulado. ¿Deberías alarmarte? No, porque todavía tienes más de 30 años para recuperarte.

Sin embargo, ahora imagina que te ocurre lo mismo con 60 años. En ese caso sí tendrías un problema, porque tu tiempo para recuperarte es muy poco y si sigues asumiendo riesgo podrías perderlo todo. Por eso mismo, conforme se acerca la edad de jubilación, más conservadoras tienden a volverse las carteras de planes, porque en ese momento el objetivo es asegurar los beneficios logrados hasta la fecha. Esto se consigue apostando por activos menos volátiles, donde las ganancias son menores, pero también la posibilidad de pérdidas. En teoría y sólo en teoría, la renta fija es ese tipo de activo, aunque como se ha venido demostrando en los últimos tiempos, ni siquiera ésta se encuentra libre de peligros bajistas.

Fiscalidad en los planes

La principal ventaja de la fiscalidad de los planes de pensiones es que permiten reducir la base imponible del IRPF. Esto no ha cambiado con la reforma fiscal, pero sí los límites en las aportaciones.

En la renta 2014

Para la renta 2014, a la que nos enfrentaremos ahora en 2015, lo límites en función de la edad del contribuyente se incrementan conforme se acerca la fecha de la jubilación.

• Las personas menores de 50 años podrán deducirse la menor de las siguientes cantidades: 10.000 euros  o el 30% de sus ingresos totales.
• Las personas mayores de 50 años, que en teoría deben aumentar sus aportaciones conforme se acerca la edad de jubilación, y podrán deducirse la menor de las siguientes dos cantidades: 12.500 euros o el 50% de sus ingresos.
• Las personas con discapacidad pueden elevar las deducciones hasta un máximo de 24.500 euros y seguir disfrutando de ventajas fiscales.

Conviene recordar que una cosa es la aportación máxima y otra la posibilidad de deducir por los planes pensiones. Es decir, una persona podría haber aportado el máximo de 12.500 euros pero por sus ingresos, no poder deducir esa cantidad. En ese caso, el excedente se podría desgravar en los siguientes cinco años.

También son deducibles las aportaciones realizadas al plan de pensiones del cónyuge, siempre que sus ingresos no superen los 8.000 euros anuales. En este caso el límite a reducir la base imponible está cifrado en 2.000 euros.

Así mismo, las aportaciones a planes de pensiones de personas discapacitados (minusvalía superior al 66%) están sujetas a deducciones, aunque la ley establece una serie de límites: las aportaciones anuales realizadas por familiares no podrán superar los 10.000 euros y en ningún caso serán mayores en su conjunto que los citados 24.250 euros.

Aquellos contribuyentes que realicen aportaciones a favor de otra persona deben tener en cuenta que el ahorro fiscal general para todo el Estado es de un máximo del 43% y no podrán superar ese porcentaje de ninguna manera.

En la renta 2015 y siguientes

La reforma fiscal cambia las reglas del juego. En la renta 2015, la del ejercicio fiscal actual, el límite de inversión se reduce hasta los 8.000 euros sin importar la edad del partícipe. Lo que no varía son los porcentajes máximos que darán derecho a deducción en cada caso. Esto quiere decir que los mayores de 50 años podrán reducir su base imponible por un máximo del 50% y los menores del 30%, siempre sin superar los citados 8.000 euros.

También aumenta hasta 2.500 euros el límite de aportaciones a favor del cónyuge, siempre que éste no gane más de 8.000 euros.

Si estás pensando en cambiar de plan para asegurar algo más lo conseguido hasta ahora, aquí puedes ver cómo lo están haciendo el resto y los mejores por categorías:

• Mejores planes de pensiones por categoría
• Qué tipo planes lo están haciendo mejor