Los planes de pensiones son unos productos financieros que permiten ahorrar para la jubilación, al tiempo que también ofrecen beneficios para el presente en forma de deducciones fiscales. En este post vamos a exponer una serie de criterios que hay que tener en cuenta a la hora de elegir uno: rentabilidad, comisiones, fiscalidad, posibilidad de anticipar la prestación, etc.
Con todo, antes de empezar a valorar qué plan de pensiones puede ser más adecuado, siempre es conveniente empezar la casa por los cimientos y utilizar una herramienta como un simulador plan de pensiones, ya que nos va a ayudar a calcular lo que recibiríamos en la jubilación, de acuerdo a parámetros como cuántos años de vida laboral nos quedan o los ingresos que se van a percibir hasta entonces.
La doble naturaleza del plan de pensiones
Los planes de pensiones tienen una doble vertiente, ya que son un producto tanto de ahorro como de inversión,aunque estén pensados para el largo plazo, concretamente para el momento de la jubilación, ofreciendo entonces la oportunidad de disfrutar de una renta adicional a la pensión que se perciba de la Seguridad Social.
Para ello, se van haciendo aportaciones con carácter periódico o puntual que además tienen beneficios fiscales en la declaración de la renta, si bien los mismos se han reducido con la última reforma aprobada por el Ejecutivo. Esos fondos con los que se va nutriendo el plan de pensiones son destinados por la entidad que los gestiona a carteras de inversión, operadas de acuerdo a criterios de rentabilidad y riesgo.
Claves para elegir el plan de pensiones
A la hora de contratar el plan de pensiones hemos de valorar una serie de aspectos fundamentales. El primero, la entidad con la que lo vamos a contratar, que puede ser un banco tradicional, un neobanco, una compañía de seguros, etc.
Sea cual sea la opción elegida, es muy importante dilucidar desde un primer momento la cantidad que se percibiría cuando se empiece a cobrar el plan de pensiones, que se sumaría a la de la pensión de la Seguridad Social que se puede calcular con la herramienta que aludíamos al principio.
Un segundo aspecto importante a tener en cuenta es la naturaleza de la cartera o plan de inversión que se va a escoger, debiéndose discernir si se trata de renta variable o fija, así como el lugar donde se va a invertir: en España, en la UE, en Estados Unidos, sin límite geográfico, etc.
Por ejemplo, si se trata de renta fija la inversión se realizará en letras del tesoro, bonos, pagarés, etc. Mientras que si hablamos de renta variable el dinero se destinará a acciones.
Otro criterio muy importante son las comisiones, ya que cuanto más bajas sean las mismas como es lógico más rentable resultará el plan. Al igual, que también es muy interesante estudiar la rentabilidad de su fondo de inversiones a lo largo de un determinado periodo de tiempo, que puede ser desde el año anterior a intervalos más grandes.
Por último, es asimismo fundamental cerciorarse de si es factible recibir anticipadamente la prestación en caso de que se produzca una situación de desempleo o enfermedad grave, algo que por desgracia puede suceder y por tanto hay que prever, ya que para elegir plan de pensiones se ha de tener la vista puesta en la jubilación pero sin dejar de ser precavidos ante determinadas situaciones que pueden presentarse antes.
