Mejores Planes de Pensiones Garantizados

Los planes de pensiones garantizados son una de las estrellas del sector en España y se encuentran entre los más demandados. Recogemos los más rentables del momento y os desvelamos cuál es la garantía real de estos planes.

La principal característica de los planes de pensiones garantizados  es que existe una garantía externa de un determinado rendimiento. Pero en general, estos productos tienen una determinada fecha de vencimiento de suscripción, pasada la cual se cobrará una onerosa comisión (lo más común es el 3%) para poder entrar al fondo. Dicho de otra forma, estos fondos aseguran el cobro de por lo menos el dinero aportado más una pequeña rentabilidad llegado el momento de la jubilación.

En cualquier caso, la garantía solo obrará al vencimiento y si algún partícipe sale antes del mismo, los valores se realizarán a valor de mercado, teniendo que hacerse cargo el cliente de una eventual pérdida. Esto se aplicaría, por ejemplo, al traspaso de fondos a otra entidad. Si lo haces, perderás la garantía y se traspasará el dinero según el valor de las participaciones en ese momento. Además, tendrás que pagar otra onerosa comisión de reembolso.

Aquí está el top 10 de los mejores planes de pensiones garantizados: recuerden que la rentabilidad media del los garantizados según los datos de Inverco es del 9,63%.

Cuál es la garantía de los garantizados

El atractivo de los planes garantizados es que aseguran el dinero aportado más una pequeña rentabilidad siempre que se llegue al vencimiento. ¿Pero quien asegura este dinero? ¿Hasta qué punto está garantizado? No es cuestión de ser alarmista, pero es importante saber que la garantía del plan siempre es externa. En este sentido, será la comercializadora del plan y no la gestora la que asume el compromiso de aportar el dinero que fuese necesario para que el partícipe, tú, recupere por lo menos la inversión más el beneficio.

Cuando la evolución de la cartera del plan de pensiones no alcanza lo prometido -puede pasar que las inversiones del fondo no hayan sido las mejores y el plan pierda dinero- no tienes que preocuparte, porque recibirás tu capital, pero dependiendo de la forma en que se entregue pagarás más o menos impuestos. En el primero de los casos, cuando la cantidad se entrega directamente al plan de pensiones y el partícipe lo recibe a través del valor liquidativo, la fiscalidad será la habitual para los planes.

Sin embargo, si la entidad financiera opta por abonar la diferencia ente la rentabilidad obtenida y la garantizada directamente en la cuenta del cliente esta entrega se considerará rendimiento del capital mobiliario y tributará en función de las rentas del ahorro enter el 19% y el 24%.

Además, hay que recordar que el hecho de que se trate de un plan garantizado no quiere decir que haya un organismo público que garantice ese dinero como ocurre con el Fondo de Garantía de Depósitos.

Fiscalidad en los planes

La principal ventaja de la fiscalidad de los planes de pensiones es que permiten reducir la base imponible del IRPF y por lo tanto pagar menos impuestos en la declaración de la renta. 

La fiscalidad de estos productos ha cambiado en 2015, de forma que ahora, al hacer la renta 2014 -la que hacemos en 2015- se aplicarán unos límites, pero a las aportaciones que hagas en 2015 y los años siguientes se aplicarán otros.

Límites en la renta 2014

Estos límites se establecen en función de la edad del contribuyente y se incrementan según se acerca la fecha de jubilación.

• Las personas menores de 50 años podrán deducirse la menor de las siguientes dos cantidades: 10.000 euros (aportación máxima que pueden realizar) o el 30% de sus ingresos totales.
• Las personas mayores de 50 años, que en teoría deben aumentar sus aportaciones conforme se acerca la edad de jubilación, y podrán deducirse la menor de las siguientes dos cantidades: 12.500 euros o el 50% de sus ingresos.
• Las personas con discapacidad pueden elevar las deducciones hasta un máximo de 24.500 euros y seguir disfrutando de ventajas fiscales.

También son deducibles las aportaciones realizadas al plan de pensiones del cónyuge, siempre que sus ingresos no superen los 8.000 euros anuales. En este caso el límite a reducir la base imponible está cifrado en 2.000 euros.

Así mismo, las aportaciones a planes de pensiones de personas discapacitados (minusvalía superior al 66%) están sujetas a deducciones, aunque la ley establece una serie de límites: las aportaciones anuales realizadas por familiares no podrán superar los 10.000 euros y en ningún caso serán mayores en su conjunto que los citados 24.250 euros.

Aquellos contribuyentes que realicen aportaciones a favor de otra persona deben tener en cuenta que el ahorro fiscal general para todo el Estado es de un máximo del 43% y no podrán superar ese porcentaje de ninguna manera.

Límites desde 2015

La reforma fiscal ha modificado los límites a las aportaciones a los planes desde el punto de vista fiscal. Ahora sólo se podrán aportar hasta 8.000 euros por partícipe, independientemente de su edad. Lo que no cambian son los porcentajes a reducir en función de los ingresos ni las deducciones máximas para las personas con discapacidad.

Es decir, los menores de 50 años podrán reducir los citados 8.000 euros del nuevo límite de aportaciones o un 30% de su base imponible, mientras que éste porcentaje asciende al 50% para los mayores de 50 años.

Y si estás pensando en cambiar de plan, aquí puedes ver cómo lo están haciendo el resto y los mejores por categorías:

• Mejores planes de pensiones por categoría
• Qué tipo planes lo están haciendo mejor

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