Los planes de pensiones garantizados son una de las estrellas del sector en España y se encuentran entre los más demandados. Recogemos los más rentables del momento y os desvelamos cuál es la garantía real de estos planes.
La principal característica de los planes de pensiones garantizados es que existe una garantía externa de un determinado rendimiento. Pero en general, estos productos tienen una determinada fecha de vencimiento de suscripción, pasada la cual se cobrará una onerosa comisión (lo más común es el 3%) para poder entrar al fondo. Dicho de otra forma, estos fondos aseguran el cobro de por lo menos el dinero aportado más una pequeña rentabilidad llegado el momento de la jubilación.
En cualquier caso, la garantía solo obrará al vencimiento y si algún partícipe sale antes del mismo, los valores se realizarán a valor de mercado, teniendo que hacerse cargo el cliente de una eventual pérdida. Esto se aplicaría, por ejemplo, al traspaso de fondos a otra entidad. Si lo haces, perderás la garantía y se traspasará el dinero según el valor de las participaciones en ese momento. Además, tendrás que pagar otra onerosa comisión de reembolso.
Aquí está el top 10 de los mejores planes de pensiones garantizados: recuerden que la rentabilidad media del los garantizados según los datos de Inverco es del 9,63%.
Nº de registro Nombre del plan Cuenta Rentabilidad a 10 años Rentabilidad a 5 años Rentabilidad a 3 años Rentabilidad a 1 año Variación en 2015 Nombre del fondo Grupo Financiero Nombre
1 1015 SANTANDER 2010 IBEX 1,9183 1,98 1,98 5,28 0,75 -0,79 -3,94 SANTANDER 2010 ESPAÑA PE SANTANDER SANTANDER PENSIONES
2 2634 UNNIM PENSIONES G10 21,1251 5,42 8,71 14,52 12,96 -1,35 -1,60 UNNIM T2 FP B.B.V.A. BBVA PENSIONES
3 3501 CASER JULIO 2021 14,7574 5,15 8,24 13,23 9,03 -1,49 -0,11 AHORROVIDA IV GRUPO CASER CASER PENSIONES
4 3438 CASER PREMIER 2021 15,0104 5,06 8,54 13,77 9,67 -0,72 1,28 AHORROVIDA IV GRUPO CASER CASER PENSIONES
5 3450 BANKIA PROTEG.RENTA 2023 172,3883 4,70 7,33 13,40 13,17 -2,23 -3,48 BANKIA PENS.XXXIX BANKIA BANKIA PENSIONES
6 2627 BANKIA PROTEG.RENTA 2019 177,7811 4,60 6,15 10,67 5,74 -3,71 -9,94 BANKIA PENSIONES XXI BANKIA BANKIA PENSIONES
7 3241 PLAN 23 RENDIMIENTO FIJO 9,6660 4,41 5,14 9,20 3,58 -0,12 -1,17 CAJA INGENIEROS 5 CAJA INGENIEROS CAJA INGENIEROS VIDA
8 3453 BK PROTECCION 9,4019 4,37 6,49 11,53 7,76 -2,17 -4,80 BK ESTABILIDAD MAPFRE BANKINTER SEG. VIDA
9 3236 BBVA PROTECCION 2025 1,6293 4,28 6,51 17,40 15,32 -2,68 2,64 BBVA VEINTIOCHO B.B.V.A. BBVA PENSIONES
10 3456 PLANCAIXA INVEST 8 15,6539 4,25 5,25 9,09 5,70 -5,15 -13,79 PENSIONS CAIXA 67 VIDACAIXA GRUPO VIDACAIXA
11 3416 PLANCAIXA FIDELIDAD 16,4050 3,72 4,55 4,80 3,83 -6,13 -15,36 PENSIONS CAIXA 61 VIDACAIXA GRUPO VIDACAIXA
12 3230 PLANCAIXA INVEST 4 16,4716 3,68 4,20 9,51 4,65 -5,02 -13,35 PENSIONS CAIXA 53 VIDACAIXA GRUPO VIDACAIXA
13 2981 IBERC.SOLIDEZ 2002 PP 15,3924 3,49 4,21 6,35 8,76 -1,93 -3,11 IBERCAJA P.2002 R.F. IBERCAJA IBERCAJA PENSION
14 3252 CASERMED PROTECCION 3 14,8220 3,41 3,23 7,75 3,65 -2,58 -15,56 PENEDES PENSIO GIV GRUPO CASER SA NOSTRA
15 3434 CX OPTIM 2017 8,7875 3,35 3,95 6,76 1,78 -0,40 -0,65 CATALUNYACAIXA XXXI MAPFRE CATALUNYACAIXA VIDA
16 3459 PLANCAIXA PLUS 40 8,7751 3,33 3,90 6,35 1,68 -3,95 -15,21 PENSIONS CAIXA 63 VIDACAIXA GRUPO VIDACAIXA
17 3466 CAI PENSI.HORIZ.5-2011_1 14,1414 3,25 3,50 4,28 0,35 -0,21 -1,56 CAI PENSIONES RF VI IBERCAJA IBERCAJA PENSION
18 3141 BBVA PL.REVALOR.EUROPA 1,4581 3,23 5,40 15,24 11,49 -1,49 3,51 BBVA REVALORIZACION EUR. B.B.V.A. BBVA PENSIONES
19 3358 UNNIM PENSIONES G4 15,2607 3,20 3,67 6,04 1,70 -0,81 -4,61 UNNIM T9 FP B.B.V.A. BBVA PENSIONES
20 2994 BANKIA PROTEG.RENTA 2018 155,3393 3,19 4,76 8,57 3,59 -2,74 -9,12 BANKIA PENS.XXX BANKIA BANKIA PENSIONES
21 2000 UNIPLAN PROTECCION 1,5195 3,18 3,44 3,93 -0,12 -0,98 -4,43 UNIFONDO PENSIONES VI AVIVA UNICORP VIDA C.S.R.
22 3235 BBVA PROTECCION 2020 1,4449 3,18 4,55 12,10 7,09 -0,52 0,74 BBVA TREINTA Y CUATRO B.B.V.A. BBVA PENSIONES
23 3422 PLANCAIXA INVEST 7 14,4253 3,11 2,48 1,92 -0,17 -4,23 -14,42 PENSIONS CAIXA 65 VIDACAIXA GRUPO VIDACAIXA
24 2611 PENEDES P.PROTECCIO 2017 13,6403 3,07 4,45 7,21 2,19 -0,93 -2,98 PENEDES PENSIO GARAN. GRUPO CASER SA NOSTRA
25 3060 KUTXA PROTEGIDO PP 9,1361 3,02 3,15 4,85 0,48 -0,21 -1,46 KUTXA PROTEGIDO FP KUTXABANK KUTXABANK V.Y PENS.
26 3210 BBVA PL.REVALORIZACION 25 15,3698 3,02 3,33 4,69 9,67 -2,81 5,23 BBVA CIENTO TRECE B.B.V.A. BBVA PENSIONES
27 3237 CAI PENS.HORIZON.4-2012_1 15,2765 3,02 3,19 4,91 0,55 -0,87 -1,04 CAI PENSIONES RF IV IBERCAJA IBERCAJA PENSION
28 3246 PLANCAIXA PLUS 145 9,1562 2,93 2,60 3,41 -0,69 -9,20 -22,85 PENSIONS CAIXA 60 VIDACAIXA GRUPO VIDACAIXA
29 3449 PENEDES P.CREIXENT10-II 14,0512 2,84 2,85 4,38 0,60 -2,02 -7,66 PENEDES PENSIO G-VI GRUPO CASER SA NOSTRA
30 3251 IBERCAJA P.SOLIDEZ 2003 14,6338 2,76 3,68 6,47 1,62 -0,27 -4,63 IBERCAJAPEN.2003 R.F. IBERCAJA IBERCAJA PENSION
31 3439 CAJA SEGOVIA 2014 8,2777 2,66 2,34 2,53 0,77 -2,92 -57,63 AHORROVIDA V GRUPO CASER CASER PENSIONES
32 2641 BARCLAYS P.SOLIDEZ 4 86,9522 2,65 2,88 2,74 0,25 -0,47 -4,63 BARCLAYS P.SOLIDEZ IV CNP BARCLAYS CNP BARCLAYS V.Y PENS.
33 3221 CX OPTIM 2016 8,8204 2,57 2,06 2,46 -0,53 -0,22 -2,53 CATALUNYACAIXA XXX MAPFRE CATALUNYACAIXA VIDA
34 3544 IBERCAJA SOLIDEZ 2015 13,8061 2,56 1,57 0,72 -0,63 -1,76 -3,26 IBERCAJA P.2015 R.F. IBERCAJA IBERCAJA PENSION
35 3428 CD 2014 PLUS 8,2027 2,55 2,22 2,41 0,67 -4,87 -42,18 AHORROVIDA V GRUPO CASER CASER PENSIONES
36 3040 FUTURESP.HORIZONTE I 8,7532 2,54 3,89 6,16 3,30 -0,23 0,17 FUTURESP.HORIZONTE I AVIVA CAJA ESPAÑA VIDA
37 3317 CASER ENERO 2015 8,4566 2,50 2,18 2,37 0,62 -3,36 -30,25 AHORROVIDA V GRUPO CASER CASER PENSIONES
38 2933 CAI PENS.HORIZ.5-2010 14,3729 2,47 2,33 4,56 0,11 -7,22 -8,66 CAI PENSIONES RF III IBERCAJA IBERCAJA PENSION
39 3254 CASERMED PROTECCION 1 14,5230 2,44 2,31 3,28 3,74 -1,91 -10,00 PENEDES PENSIO GIV GRUPO CASER SA NOSTRA
40 3212 BANESTO G RENTAS 2016 7,8533 2,41 3,01 4,06 0,03 -0,72 -4,40 BANESTO G FUTURO II SANTANDER SANTANDER PENSIONES
41 2619 BBVA P TRANQUILIDAD 10 1,5672 2,39 3,47 5,56 0,94 -0,89 -3,21 BBVA VEINTITRES B.B.V.A. BBVA PENSIONES
42 2866 PREVISION ACTIVA DBZ 8,0211 2,26 1,25 2,94 0,17 -1,51 -9,25 DB PREVISION 12 DEUTSCHE/ZURICH DEUTSCHE ZURICH PENS.
43 3454 BK ESTABILIDAD 7,6301 2,26 1,80 2,00 -0,55 0,35 -48,94 BK R.F. CORTO PLAZO 2 MAPFRE BANKINTER SEG. VIDA
44 3253 CASERMED PROTECCION 13,5346 2,24 2,69 5,31 5,42 -1,27 -93,25 PENEDES PENSIO GIV GRUPO CASER SA NOSTRA
45 3427 CD 2014 7,8847 2,15 1,83 2,03 0,35 -0,12 -42,55 AHORROVIDA V GRUPO CASER CASER PENSIONES
46 2881 PENEDES P. CREIXENT 14,8500 2,09 1,27 0,75 0,39 -1,32 -9,08 PENEDES PENSIO G II FP GRUPO CASER SA NOSTRA
47 2909 SANTANDER 2009 R.FIJA 2 1,3735 2,07 2,92 5,54 1,04 -0,65 -3,28 SANTANDER G R.FIJA 5 PEN SANTANDER SANTANDER PENSIONES
48 3260 BARCLAYS P.SOLIDEZ 2 12,7005 2,06 0,96 2,33 -0,91 -1,02 -5,45 BARCLAYS P.SOLIDEZ II CNP BARCLAYS CNP BARCLAYS V.Y PENS.
49 3132 CASER 330 RF 8,0975 1,98 1,21 0,99 0,03 -0,33 -9,43 AHORROPENSION NUEVE GRUPO CASER CASER PENSIONES
50 2901 CASER CPTAL.GAR. 2012 8,7793 1,92 1,27 1,12 0,24 -0,07 -11,09 AHORROPENSION OCHO GRUPO CASER CASER PENSIONES
Rentabilidad Media Anual 2,54 3,53 7,31 4,62 TOTAL Planes con valor unidad de cuenta
Rentab.Media Anual Ponderada 3,05 4,39 9,54 6,49 TOTAL Planes GARANTIZADOS
# # #
Cuál es la garantía de los garantizados
El atractivo de los planes garantizados es que aseguran el dinero aportado más una pequeña rentabilidad siempre que se llegue al vencimiento. ¿Pero quien asegura este dinero? ¿Hasta qué punto está garantizado? No es cuestión de ser alarmista, pero es importante saber que la garantía del plan siempre es externa. En este sentido, será la comercializadora del plan y no la gestora la que asume el compromiso de aportar el dinero que fuese necesario para que el partícipe, tú, recupere por lo menos la inversión más el beneficio.
Cuando la evolución de la cartera del plan de pensiones no alcanza lo prometido -puede pasar que las inversiones del fondo no hayan sido las mejores y el plan pierda dinero- no tienes que preocuparte, porque recibirás tu capital, pero dependiendo de la forma en que se entregue pagarás más o menos impuestos. En el primero de los casos, cuando la cantidad se entrega directamente al plan de pensiones y el partícipe lo recibe a través del valor liquidativo, la fiscalidad será la habitual para los planes.
Sin embargo, si la entidad financiera opta por abonar la diferencia ente la rentabilidad obtenida y la garantizada directamente en la cuenta del cliente esta entrega se considerará rendimiento del capital mobiliario y tributará en función de las rentas del ahorro enter el 19% y el 24%.
Además, hay que recordar que el hecho de que se trate de un plan garantizado no quiere decir que haya un organismo público que garantice ese dinero como ocurre con el Fondo de Garantía de Depósitos.
Fiscalidad en los planes
La principal ventaja de la fiscalidad de los planes de pensiones es que permiten reducir la base imponible del IRPF y por lo tanto pagar menos impuestos en la declaración de la renta.
La fiscalidad de estos productos ha cambiado en 2015, de forma que ahora, al hacer la renta 2014 -la que hacemos en 2015- se aplicarán unos límites, pero a las aportaciones que hagas en 2015 y los años siguientes se aplicarán otros.
Límites en la renta 2014
Estos límites se establecen en función de la edad del contribuyente y se incrementan según se acerca la fecha de jubilación.
- Las personas menores de 50 años podrán deducirse la menor de las siguientes dos cantidades: 10.000 euros (aportación máxima que pueden realizar) o el 30% de sus ingresos totales.
- Las personas mayores de 50 años, que en teoría deben aumentar sus aportaciones conforme se acerca la edad de jubilación, y podrán deducirse la menor de las siguientes dos cantidades: 12.500 euros o el 50% de sus ingresos.
- Las personas con discapacidad pueden elevar las deducciones hasta un máximo de 24.500 euros y seguir disfrutando de ventajas fiscales.
También son deducibles las aportaciones realizadas al plan de pensiones del cónyuge, siempre que sus ingresos no superen los 8.000 euros anuales. En este caso el límite a reducir la base imponible está cifrado en 2.000 euros.
Así mismo, las aportaciones a planes de pensiones de personas discapacitados (minusvalía superior al 66%) están sujetas a deducciones, aunque la ley establece una serie de límites: las aportaciones anuales realizadas por familiares no podrán superar los 10.000 euros y en ningún caso serán mayores en su conjunto que los citados 24.250 euros.
Aquellos contribuyentes que realicen aportaciones a favor de otra persona deben tener en cuenta que el ahorro fiscal general para todo el Estado es de un máximo del 43% y no podrán superar ese porcentaje de ninguna manera.
Límites desde 2015
La reforma fiscal ha modificado los límites a las aportaciones a los planes desde el punto de vista fiscal. Ahora sólo se podrán aportar hasta 8.000 euros por partícipe, independientemente de su edad. Lo que no cambian son los porcentajes a reducir en función de los ingresos ni las deducciones máximas para las personas con discapacidad.
Es decir, los menores de 50 años podrán reducir los citados 8.000 euros del nuevo límite de aportaciones o un 30% de su base imponible, mientras que éste porcentaje asciende al 50% para los mayores de 50 años.
Y si estás pensando en cambiar de plan, aquí puedes ver cómo lo están haciendo el resto y los mejores por categorías:
También te puede interesar:
Los errores financieros que debes evitar a los 30, 40, 50 y 60 años
Las siete cosas que nadie te cuenta sobre los planes de pensiones
En los planes de pensiones garantizados existe una garantía externa de un determinado rendimiento. Pero en general, estos productos tienen una determinada fecha de vencimiento de suscripción, pasada la cual se cobrará una onerosa comisión (lo más …
+1