Mejores Planes de Pensiones Renta Fija Mixta

Los planes de renta fija mixta invierten un máximo del 30% de sus activos en renta variable y son los más arriesgados dentro de las clases conservadoras. Estos son los mejores de la categoría.

Los planes de pensiones de renta fija se distinguen por ser la rama más conservadora a disposición del ahorrador en este tipo de productos. Aunque los mercados se empeñan en demostrar que invertir en renta fija no está exento de riesgos, se supone que se trata de activos financieros con menos volatilidad y más estables.

Dentro de los planes de pensiones de renta fija hay diferentes categorías y la más arriesgada es la de Renta Fija Mixta. Por Ley, los planes dentro de esta tienen permitido invertir hasta un 30% de su cartera en activos de renta variable, lo que les confiere algo más de flexibilidad en su operativa y la posibilidad de conseguir rentabilidades algo superiores a los otros dos tipos de planes de renta fija: RF a corto y RF a largo plazo.

La rentabilidad anual media ponderada para estos planes a un año es del 4,83% por el 5,53% que alcanzan al cabo de 25 años. En este sentido, si en el primer apartado están por debajo de la meid global de los planes de pensiones (7,07%) en el segundo están por encima (5,08%). Estos son los mejores planes de pensiones de Renta Fija Mixta.

Fuente: inverco

Cuándo apostar por un Plan de Renta Fija Mixta

Los planes de renta fija mixta deben ser el primer paso hacia la confección de una cartera más defensiva después de unos primeros años en los que apostar por planes que asuman más riesgos (renta variable y renta variable mixta). Entrados en los 40 puede ser un momento para llevar parte de la inversión hacia esta categoría para buscar algo más de seguridad.

En términos generales durante las primeras etapas del ahorro para la jubilación podremos asumir más riesgo, ya que es el momento de sacar buenas rentabilidades y todavía hay margen para enmendar errores o sobreponerse a caídas del mercado. Conforme vaya pasando el tiempo será necesario ir asegurando el capital acumulado y, por lo tanto, llevar la mayor parte de la cartera hacia activos menos volátiles e incluso garantizados.

Lo que subyace en este planteamiento es que a largo plazo la bolsa siempre sube. Si cae en un momento dado no debe importarnos cuando invertimos en largos periodos de tiempo. Sin embargo, cuando queremos rescatar el dinero en 5 o seis años, por ejemplo, hay que protegerse ante esas eventuales caídas y apostar por activos menos volátiles.

Si quieres tenerlo más claro, aquí te contamos qué plan necesitas en cada momento de tu vida.

La fiscalidad de los planes

Una de las mayores ventajas de los planes de pensiones son sus beneficios fiscales en el momento de las aportaciones. Esto se traduce en que las aportaciones realizadas permiten pagar menos impuestos al hacer la declaración de la renta. La reforma fiscal ha limitado parte de estas ventajas, pero pese a todo continúan siendo un producto con una fiscalidad superior al resto durante las aportaciones.

En este sentido, en la renta 2014 los límites para desgravar el plan de pensiones son los siguientes:

• Si usted tiene hasta 50 años, el límite anual es 10.000 € (con el tope del 30% de la suma de los rendimientos del trabajo y de actividades económicas)
• Si tiene más de 50 años, el límite es de 12.500 € (con un tope del 50% de los ingresos).

Estos límites podrán subir ya que, con independencia de las reducciones anteriores, si su cónyuge percibe rentas inferiores a 8.000 euros anuales, podrá reducir las aportaciones realizadas a favor de su cónyuge, con el límite máximo anual de 2.000 euros.

En 2015 y posteriores ejercicios fiscales estos beneficios son menores. Desde comienzos de año, el límite a la inversión en planes queda fijado en 8.000 euros, sin importar la edad del partícipe. Eso sí, se mantienen los porcentajes en función de la edad. A cambio, se podrá recuperar el plan pasados diez años de la primera aportación. Dicho de otra forma, sacrifica deducciones fiscales a cambio de ganar liquidez.

Pero la fiscalidad de los planes también afecta a su rescate y aquí las ventajas son menores que para otras alternativas como los fondos de inversión. Y es que en este caso, en lugar de tributar como ganancia o pérdida patrimonial dentro de las rentas del ahorro, lo hace como renta del trabajo. La traducción es que en lugar de estar sometido los tipos del ahorro, se suma a la base general y tributa según los tipos generales.

El siguiente cuadro resume la diferencia.

De pagar un máximo del 24% sobre la rentabilidad sen 2015 e pasa a pagar hasta un 47% sobre las aportaciones más el rendimiento si se tributa en la escala más alta. Eso es lo que puede ocurrir para quienes optan por recuperar el plan en forma de capital, es decir, todo el dinero acumulado de golpe.

Si estás buscando un plan de pensiones algo menos agresivo, aquí te dejamos una selección con nuestros ranking por categoría:

• Los mejores planes por categoría
• Las categorías que mejor lo están haciendo

Imagen superior – Lucian Milasan en Shutterstock