Hoy en día existe una gran desconfianza en el sistema de pensiones español. Un claro desajuste entre las previsiones que se están haciendo con las que se necesitarán. A la hora de plantearse la edad adecuada para comenzar con la contratación de los planes de pensiones es probable que no todos nos vayamos a poner de acuerdo en una edad concreta, aunque sí será probablemente un punto de encuentro el hecho de que, tal y cómo evoluciona el futuro de las pensiones de jubilación, cuanto antes mejor.
Existen otras alternativas como los seguros de vida, planes de previsión asegurados (PPA), planes individuales de ahorro sistemático (Pias) o incluso fondos de inversiones, los seguros de ahorro o los depósitos, pero las características de un plan de pensiones (aunque son bastante similares a las de un PPA) suelen ser las favoritas para aquellos que quieren tener un dinero extra al retirarse
Actualmente la media de suscripción de planes de pensiones en nuestro país se fija entre usuarios que presentan una edad a partir de 35 años con un rango medio que llega hasta los 55 años, obviamente y para lo que con este tipo de productos se pretende estamos ante una media tardía de incorporación a las aportaciones a los planes de pensiones.
Hay dos cuestiones fundamentales a tener en cuenta en la decisión de adelantar la edad en la que contratar planes de pensiones; por un lado el hecho de las propias características de estos productos que se deben concebir para su mayor rendimiento como productos a largo plazo independientemente de las combinaciones entre los diferentes modelos de producto que se nos pueden llegar a ofrecer, por otro lado, es importante tener en cuenta que el porcentaje de aportación para obtener un producto que efectivamente cumpla con el objetivo de convertirse en eficaz como complemento a las pensiones de jubilación van a variar mucho dependiendo del momento del inicio de las aportaciones.
Ahorrar para la jubilación: Cuándo y cómo debes hacerlo
Lógicamente un usuario que comienza sus aportaciones entre los 20 y los 30 años no va a tener que destinar el mismo nivel de ingresos a las aportaciones que un usuario que comienza la vida de su plan de pensiones a partir de los 40 años, donde si quiere obtener un rendimiento interesante deberá aportar en mayor medida.
Dependiendo de la edad a la que empecemos nuestro plan de pensiones, es importante calcular lo que deberíamos ahorrar cada mes para llegar a nuestro objetivo. Pongamos un ejemplo.
La cifra necesaria se estimaría de la siguiente manera:
- Multiplicar por 12(meses) el gasto que supone mantener nuestro nivel de vida. Ejemplo: 12×900€=10.800€. Esto supondría la cantidad de dinero necesaria anual.
- Calcular la cantidad que recibiremos por parte de la seguridad social en concepto de pensión. Ejemplo: 500€x12=6.000€
- Restar la pensión pública al gasto estimado anual: 10.800€-6.000€=4.800€
- Multiplicar la cifra resultante por la cantidad de años de vida restantes estimados: 4.800×20 años=96.000€
En definitiva, y sin tener en cuenta consideraciones como los beneficios fiscales que los planes de pensiones presentan dentro de esa modalidad de pago diferido que poseen, la mejor recomendación probablemente, tal y como están las cosas en la actualidad, sea la de comenzar a la par la vida laboral y la aportación a los planes de pensiones.
