El mundo de los planes de pensiones está lleno de términos con los que el usuario medio no siempre está familiarizado. Los derechos consolidados son uno de ellos y también uno de los más importantes. Descubre qué son y cuáles son sus características.
Cuando hablamos de planes de pensiones tendemos a estar más pendientes de cómo cobrar el plan, los impuestos que nos permitirá ahorrar o los que habrá que pagar al recuperarlo y de las ofertas para su traspaso. Al hacerlo muchas veces nos olvidamos de las bases del sistema de planes de pensiones y de los elementos que lo componen. Y es que cada vez que mencionamos el dinero de un plan en realidad nos estamos refiriendo a los derechos consolidados. Esta sería una primera definición del término.
¿Qué son los derechos consolidados?
Para entender qué son los derechos consolidados primero debemos acudir a las bases de los planes de pensiones. De forma muy resumida, el funcionamiento de un plan de pensiones es el siguiente: el ahorrador aporta un dinero al plan -compra una serie de participaciones- y este lo invierte en diferentes activos en función del riesgo esperando obtener una rentabilidad. En este sentido, el dinero del plan se compondría por un lado de las aportaciones y por otro de las hipotéticas ganancias. Esto es lo que serían los derechos consolidados, que se suelen traducir en un número de participaciones concretas.
Desde este punto de vista, los derechos consolidados son la parte proporcional que cada ahorrador o partícipe posee de un plan de pensiones -en realidad serían la parte proporcional del fondo de pensiones, que es el vehículo a través del cual invierte el plan-.
Por eso mismo, cuando se habla de las exenciones que se aplican al recuperar el plan de pensiones en forma de capital se habla de derechos consolidados, al igual que al tratar los traspasos de planes de pensiones de una entidad a otra. Lo que el partícipe cambia de plan e incluso de banco o aseguradora, es el dinero total del plan, lo que se conoce como los derechos consolidados.
Características de los derechos consolidados
Los derechos consolidados de un plan de pensiones tienen una serie de características especiales que las diferencia de las inversiones en otros productos financieros para la jubilación. Estas son las más importantes:
- No pueden embargarse. Esto quiere decir que, en caso de acumular deudas, tu plan de pensiones no podrá ser embargado para su pago -otra cuesión diferente es el dinero que cada mes cobres del mismo.
- No se pueden utilizar como aval a la hora de pedir un crédito mientras esté en el fondo de pensiones. De nuevo, otra cuestión es que hayas empezado ya a cobrar ese dinero.
- Se pueden trasnferir a otro fondo de forma unilateral por parte del ahorrador y sin costes.
Consolidado, no asegurado
El propio término «consolidado», que la RAE define entre otras acepciones como «Dar firmeza y solidez a algo» o «Convertir un crédito o una deuda provisional en definitiva y estable» puede inducir a error en cuanto a si los derechos consolidados pueden o no diminuir su valor. En este sentido, el hecho de que se denominen consolidados no quiere decir que no puedan perder valor o bajar, como se diría en términos bursátiles.
En este caso, la palabra consolidados tienen que ver con que consolidan, juntan o reúnen las aportaciones y los posibles beneficios. Eso quiere decir que puede darse el caso de que los derechos consolidados tengan un valor menor al de las aportaciones si el plan ha perdido dinero por haber realizado malas inversiones.
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